Реструктуризация ипотеки закон

В апреле 2015 года вступило в силу Постановление о реструктуризации ипотеки, согласно которому определенные группы граждан получают право на финансовую поддержку. Помощь государства в погашении ипотеки доступна не всем клиентам банков, но значительно облегчает задачу тем, что оказались в трудной финансовой ситуации.

Благодаря условиям постановления финансовые организации не теряют свой заработок, а значит, легко идут навстречу заемщикам. Программа реструктуризации доступна для граждан и в 2019 году.

Содержание

Основные положения закона о реструктуризации ипотеки

В чем заключается финансовая поддержка

Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:

  • Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в ссуду в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
  • Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 12% для займов в рублях).
  • Снижение размера ежемесячных взносов на срок до 18 месяцев суммарно не больше предельной суммы возмещения (до 600 тысяч рублей).
  • Перенос ежемесячных взносов на более поздний срок.
  • Выделение субсидии для единовременного списания части долга (до 20%).

Срок оказания финансовой помощи составляет от 6 до 18 месяцев, его длительность определяет кредитор, исходя из особенностей конкретной ипотеки.

Банк не имеет право взимать какие-либо комиссии за проведение реструктуризации. Выплата субсидии на погашение ипотеки и прочие расходы, связанные с реструктуризацией, оплачиваются за счет средств федерального бюджета.

Продление программы в 2017 году

К концу мая 2017 года многие заявки заемщиков остались невыполненными в связи с нехваткой выделенных средств. Правительство решило продолжить оказание помощи заемщикам, которые попали в трудное положение. Премьер-министр Д. Медведев подписал 11.08.2017 года Постановление № 961 о продлении помощи получателям ипотечных кредитов.

В рамках новой программы государство оказывает поддержку заемщикам в размере 1,5 млн. рублей, но при условии, что эта сумма не превысит 30% от остатка ипотеки. Дополнительно будет погашена начисленная неустойка, кроме сумм, уплаченных заемщиком или взысканных по решению суда.

Скачать для просмотра и печати:

Требования к заемщикам

Программа помощи ипотечным заемщикам распространяется на тех граждан, доходы которых снизились по причине снижения уровня заработной платы, потери рабочего места, болезни и т.д.

Претендовать на реструктуризацию согласно Постановления № 961 могут следующие категории заемщиков:

  • Лица, являющиеся родителями одного или нескольких детей в возрасте до 18 лет (в расчет принимаются также попечители несовершеннолетних).
  • Лица, имеющие статус участника боевых действий.
  • Лица, получившие статус инвалидности или родители (попечители) детей-инвалидов.
  • Лица, у которых есть есть иждивенцы — дети до 23 лет, студенты дневной формы обучения.

Условия получения помощи:

  • заемщик должен иметь гражданство РФ;
  • подтверждения факта увеличения уровня ежемесячных расходов по ипотеке более чем 30% по сравнению с первоначальными платежами;
  • после уплаты платежа по ипотеке на каждого члена семьи размер среднемесячного совокупного дохода не превышает двух ПМ (за 3 месяца до подачи заявки). Величина ПМ учитывается по региону проживания заемщика.

Для получения помощи необходимо соответствовать каждому из условий.

В сентябре 2017 года планировалось создание спецкомиссии. В числе ее задач:

  • принятие решений в исключительных случаях. Например, если заемщик не выполняет условия (не более двух критериев), но нуждается в поддержке. Обращаться к комиссии по таким вопросам — прерогатива исключительно банка-кредитора;
  • рассмотрение возможности увеличения размера помощи заемщику (не более, чем в два раза).

Приоритет в предоставлении реструктуризации будет отдаваться валютным заемщикам.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Требования к кредитам

С 22 августа 2017 года изменились требования к размерам площади залогового жилья:

  • 1-комнатная квартира — не более 45 м 2 ;
  • 2-комнатная — не более 65 м 2 ;
  • свыше 3-х комнат — не более 85 м 2 .

У заемщика в собственности не должно быть другого имущества, кроме залогового. Заемщик и члены его семьи могут иметь совокупную долю в праве собственности не более чем 50% доли в другом жилье в срок с 30.04.2015 года и по дату подачи заявки на реструктуризацию.

По условиям постановления реструктуризации подлежат только те ипотечные займы, что были оформлены не ранее 1 января 2015 года. Государство поддерживает кредиты и в рублях, и в иностранной валюте.

Главное условие — с момента получения ипотеки должно пройти не менее 12 месяцев. При наличии соответствующих оснований реструктуризацию проводят повторно.

На получение субсидии от государства не влияет факт наличия просроченных платежей сроком от 30 до 120 дней.

Изменение процентной ставки

АИЖК в 4 квартале 2017 года снизило «переменную» ставку по ипотечному кредиту до 6,45%. До этого величина ставки равнялась 9,23%.

«Переменная ставка» изменяется АИЖК ежеквартально. За основу берется фактический уровень инфляции (за 3 предыдущих месяца) с добавлением 5,9 процентных пункта.

Куда обращаться за помощью

На что не следует рассчитывать заемщику

Программа реструктуризации 2019 года не способна полностью освободить заемщика от ипотечного бремени на весь срок. Компенсация не распространяется на пени и штрафы, отменить их в силах только решение банка-кредитора.

Кроме того, по каждому ипотечному займу предусмотрены страховые взносы, на которые также не распространяется поддержка от государства.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

С 13.10.2019 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2019 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.

Базовое условие для участия в программе — принадлежность к одной из представленных ниже категорий:

  • ветераны боевых действий;
  • родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
  • инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
  • граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.

Также имеются и ограничения для заявителей по:

  • показателям их доходов,
  • месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
  • дате заключения изначального кредитного соглашения.

Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.

В июле 2019 г. у многодетных ипотечных заемщиков, в семье которых в период с 1.01.2019 г. по 31.12.2022 г. родился третий или последующий по счету ребенок, появилась возможность получить помощь от государства в сумме до 450 тыс. р. в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту. С заявлением необходимо обращаться в банк-кредитор, который передаст необходимые данные в ДОМ.РФ (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Последнее, в случае одобрения заявки, перечислит деньги банку-кредитору для погашения части имеющейся у заемщика задолженности по ипотечному кредиту.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Схема реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2019 году

Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей. Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором. Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация ипотечного займа – это внесение изменений в кредитный договор в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Производится для создания более комфортных условий погашения займа путем сокращения суммы ежемесячного платежа по ипотеке или предоставления иных льгот.

Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.

Реструктуризация подразумевает под собой несколько вариантов помощи заемщику. Самым популярным вариантом является списание части задолженности. При этом субсидия имеет целевой характер: перечисляется на счет банка-кредитора (не выдается в личное пользование заемщику).

Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.

Реструктуризация не освобождает заемщика от выполнения обязательств перед банком, а лишь облегчает ситуацию путем снижения процентной ставки и сокращения остатка долговых обязательств.

К основным принципам реструктурирования относятся:

  1. Возвратность. Предоставленная ссуда должна быть возвращена банку-кредитору в полном объеме.
  2. Платность. Заемщику необходимо в полной мере оплачивать ежемесячные платежи с начисленными процентами.
  3. Срочность. Изменения в кредитном договоре носят временный характер. Как правило, единовременно снижается остаток по кредиту.
Это интересно:  Развод При Военной Ипотеке С Детьми

Реструктуризация не единственный выход из трудной ситуации, когда неподъемный процент ложиться тяжелым бременем на заемщика. Для уменьшения процентной ставки может быть предпринято рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

В июле 2017 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2017 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.

Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
  2. Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
  3. Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.

В 2019 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

  1. Иметь гражданство РФ.
  2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
  3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья в 2019 году стали иметь следующие ограничения:

  • Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
  • Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
  • Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

  1. Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
  2. Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
  3. Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
  4. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.

Кто может рассчитывать на помощь?

Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

  1. Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
  2. Граждане-участники боевых действий;
  3. Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
  4. Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).

Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться?

Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

Перечень документов, необходимых для подачи заявки:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Договор ипотеки;
  3. Соглашение к кредитному договору;
  4. Справка об остатке основного долга;
  5. Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
  6. Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
  7. Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
  8. Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
  9. Свидетельство о рождении ребенка.

Вас также может заинтересовать:

В особо тяжелых случаях может быть рассмотрен вариант продажи ипотечной квартиры. О том, можно ли это сделать, мы рассказывали в этой статье.

Пошаговая схема реструктуризации

Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.

Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.

Важно знать! Не все банки участвуют в программе реструктуризации. Список банков-участников, а так же их контактные данные (телефоны горячей линии), можно посмотреть на официальном сайте АИЖК. На Январь 2019 года в программе участвуют более 120 банковских организаций.

После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.

При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.

Как правило, таким договором выступают:

  1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
  2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
  3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.

После подписания соглашения с оптимальным вариантом для заемщика и банка, определенный ежемесячный убыток банка в виде «недоплаты» заемщиком изначально заявленного платежа, будет возмещать АО «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования».

Реструктуризация ипотеки — что это значит?

Реструктуризация ипотеки

Что такое реструктуризация, кто может за ней обратиться, что получится в результате и так ли это выгодно, как кажется на первый взгляд – читайте и решайте, будете ли вы обращаться за реструктуризацией.

Реструктуризация ипотеки — что это значит

Реструктуризация – это внесение изменений в условия существующего кредитного договора. Обычно оформляется, чтобы создать благоприятные условия для последующего погашения долга. Реструктуризация происходит, если финансовое состояние заемщика ухудшается или если банк хочет удержать хорошего плательщика и для этого снижает ставку по действующему кредиту.

По сути это уменьшение платежа, отсрочка или другие льготы по ипотечному кредиту. Реструктуризация ипотеки в 2019 году может быть реализована на основании соглашения между кредитором и заемщиком либо на основании решения суда, если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора для приобретения жилья, существенно изменились.

Правда, иногда банки сами “ухудшают” финансовое состояние заемщика. Одно время после поднятия ключевой ставки некоторые банки предлагали заемщикам подписать допсоглашение о повышении ставки, угрожая, что в противном случае потребуют досрочного возврата кредита. И некоторые заемщики подчинялись этому требованию – как правило, те, у которых были просрочки или другие нарушения. Ведь если заемщик меняет адрес регистрации, но не сообщает об этом банку в установленный договором срок, это тоже нарушение.

Если реструктуризация происходит в результате достигнутой договоренности, банк и заемщик на добровольных началах подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору. Если ипотечный договор был заключен до 01.07.2014, а допсоглашение подписано после этой даты, соглашение необходимо зарегистрировать в Росреестре. В остальных случаях допсоглашение регистрировать не надо, но нужно внести запись в ЕГРН, если соглашением меняются:

  • дата оформления залога;
  • срок исполнения обязательства;
  • сумма обязательства;
  • описание предмета залога;
  • информация о сторонах сделки, оформлении закладной, изменении оценки предмета залога или об особом порядке реализации предмета залога.

Допустим, вы покупаете квартиру на этапе строительства. В договоре предусмотрен срок оформления готовой квартиры в залог – например, спустя 3 года с момента подписания. Но если застройщик затянет строительство, вы можете подписать соглашение с банком и предоставить другой залог. Причем это может быть ваша недвижимость или объект, принадлежащий вашим родственникам, если у вас другой недвижимости нет. В этом случае родственники будут выступать залогодателями. Или можете согласовать с банком новую дату оформления квартиры в залог. Все такие изменения нужно будет зарегистрировать в Росреестре.

Другой пример регистрируемых изменений: вы взяли под залог своей квартиры одну сумму, а потом надумали докредитоваться под этот же залог. Если стоимость квартиры такое позволяет, теоретически этот вариант возможен. Такие программы прежде бывали у крупных банков, но и сейчас это еще вполне возможно, хотя придется поискать банк, который согласится на такие изменения. Правда, теперь это производится не в рамках программы, а через индивидуальное согласование. Похожий вариант – когда банк может по вашему заявлению наложить обременение на другой объект, а текущее обременение снять. Например, если вам нужно продать заложенную квартиру. Как и в предыдущем случае, на это готовы пойти не все банки и придется решать вопрос через индивидуальное согласование.

Если вы заключите допсоглашение, которым оговорите использование в гашении маткапитала, его тоже придется регистрировать. Например, если вы использовали материнский капитал или другую субсидию на гашение части ипотеки и банк позволил вам выделить долю детям в период кредитования. Такой вариант предлагает только Сбербанк, но он весьма популярен у заемщиков.

Схожая ситуация – когда квартира была в совместной собственности супругов, но потом они развелись, поделили имущество и квартира целиком досталась одному из них. В этом случае с согласия банка можно переоформить право собственности дополнительным соглашением к действующему договору, и его тоже придется отдавать на регистрацию.

Реструктуризация может быть подписана, даже если заемщик не допустил просроченной задолженности. В этом случае после подписания допсоглашения к кредитному договору, банк имеет право внести отметку о произведенной реструктуризации в кредитную историю по данному кредиту.

Это интересно:  Сроки оформления ипотеки в сбербанке

Заемщик должен отдавать себе отчет, что большинство банков воспримет эту информацию негативно. Особенно в том случае, когда реструктуризация проводилась в течение последних 12 месяцев и на момент обращения за кредитом в другой банк этот кредит еще не закрыт.

При этом если заемщик захочет рефинансировать кредит и обратится в другой банк именно с этой целью, новый банк получит информацию о проведенной реструктуризации, даже если она не будет отображена в кредитной истории. Список необходимых документов для рассмотрения заявки на рефинансирование содержит справку об отсутствии или наличии дополнительных соглашений к действующему кредитному договору.

Обычно банки идут на реструктуризацию, если заемщик не справляется с действующим кредитом, но это временные сложности: потеря работы, рождение детей, болезнь и лечение и прочее, либо чтобы удержать положительного заемщика.

Виды реструктуризации

Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:

1. Кредитные каникулы

Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.

2. Пролонгация кредита

Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.

3. Изменение валюты кредитного договора

Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.

4. Изменение схемы выплат

Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.

5. Уменьшение размера процентной ставки

На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.

6. Списание части долга, или суммы процентов, или пени

Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.

Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:

  1. Изменение даты оформления залога;
  2. Смена залога;
  3. Смена залогодателей;
  4. Увеличение суммы кредита.

Основания для реструктуризации

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.

Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:

  • изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
  • потеря трудоспособности;
  • отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
  • призыв на срочную военную службу в армии;
  • развод.

В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка. А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо. Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.

Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.

Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%. Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут. Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.

Порядок реструктуризации

Реструктуризация долга по ипотеке – это определенная последовательность действий, которую лучше выстраивать по такому алгоритму:

Пункт 1. Обратитесь в банк

В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн. Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай. Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.

В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:

  1. паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
  2. документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
  3. документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.

К последнему пункту можно, к примеру, отнести:

  • копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
  • копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
  • документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
  • справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.

Банк может потребовать предоставить другие документы для реструктуризации ипотеки, если сочтет, что перечисленных недостаточно для принятия решения.

Обратите внимание – если вы уволились по собственному желанию или работодатель расстался с вами из-за нарушений трудовой дисциплины, получится, что вы сами ухудшили свое финансовое положение, а значит не вправе претендовать на поблажки. А вот если вас сократили, или ваш работодатель ликвидируется, или вас закончился срок трудового договора, это действительно ухудшение и вы можете просить об предоставлении помощи.

Пункт 2. Дождитесь решения банка

Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.

Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.

Пункт 3. Подпишите документы

Если предложенные банком условия реструктуризации для вас приемлемы, необходимо обратиться в банк, чтобы внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. После оформления всех изменений банк предоставит вам новый график платежей по кредиту.

Если будет меняться срок кредита или сумма обеспеченного ипотекой обязательства, нужно будет также обратиться в Росреестр, чтобы внести изменения в регистрационную запись об ипотеке.

Если банк примет решение отказать вам в реструктуризации, вы можете обжаловать отказ в суде.

Реструктуризация с помощью «ДОМ.РФ»

АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК) участвует в программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Эта программа заключается в реструктуризации кредиторами-участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств. Таким способом государство старается поддержать как заемщиков, так и кредиторов.

Пунктом 5 Основных условий, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373, предусмотрено несколько вариантов оформления реструктуризации. Она может осуществляться через заключение между кредитором и заемщиком:

  • соглашения об изменении условий заключенного кредитного договора;
  • нового кредитного договора, сумма по которому выдается в целях полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту;
  • мирового соглашения.

Программа помогла многим заемщикам, но на данный момент, к сожалению, не работает, поскольку заложенные в бюджете деньги закончились. Однако есть вероятность, что в будущем она снова начнет действовать, если в бюджете появится необходимая сумма.

Как сделать реструктуризацию ипотечного долга после суда

Если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, в последующем сильно изменились, это может стать основанием для внесения изменений в кредитный договор. В частности, основанием для изменения договора может выступить факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.

В то же время в п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 указано, что повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не могут служить основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке.

В суд за защитой прав могут обратиться и кредитор – если заемщик нарушает условия соглашения, и заемщик – если он обратился за реструктуризацией, а банк ему отказал. Если должник в ходе рассмотрения дела докажет, что кредит просрочен по уважительной причине, суд может назначить реструктуризацию долга. Однако суд может принять такое решение только при условии, что банк согласен на новые условия. Суд не может обязать кредитора заключить новый договор, если он не согласен.

Узнаем все о процедуре реструктуризации ипотеки

В последнее время многие ипотечные заемщики бьют тревогу: в результате кризиса граждане лишились стабильного заработка, и как следствие – возможности своевременно вносить платежи по кредиту. Из-за просрочек, помимо долга, растут суммы штрафов и пеней, банки подают в суд. Люди попросту рискуют остаться без жилья.

Есть ли выход из такой плачевной, на первый взгляд, ситуации? Что следует предпринять для урегулирования отношений с кредитором? В данной статье мы расскажем все о реструктуризации ипотечного долга: какие документы нужны для проведения данной процедуры, куда следует обращаться, кто попадает под эту программу, приведем конкретные примеры разрешения подобных дел.

Кредитование в жилищной сфере

  • Монополизация рынка жилья крупными строительными компаниями: маленьким фирмам из-за бюрократических проволочек просто невозможно составлять конкуренцию крупным застройщикам;
  • Серая зарплата: многие граждане, желающие взять ипотеку, не имеют возможности подтвердить свой доход, так как часть заработка не является официальным;
  • Большой список необходимых документов для получения ипотечного займа: немногие люди имеют возможность собрать весь список документов (поручительство, справка об официальном доходе, залоговое имущество и т.д.);
  • Дефицит жилого фонда. Особенно остро эта проблема стоит в больших городах: жилья попросту не хватает, как итог – искусственное повышение цен на квартиры и недоступность ипотеки для людей со средним заработком.

Все эти недостатки реально существуют, но люди узнают о них только тогда, когда сами пытаются оформить ипотечный займ. СМИ редко освещает данную тему. Недалеко от СМИ ушло и государство, главная проблема — нежелание органов власти поддерживать заемщиков по ипотеке. Реструктуризация кредитов проводится в основном по инициативе кредиторов, государственные программы по поддержке жилищного кредитования можно сосчитать на пальцах.

Это интересно:  Продать квартиру по военной ипотеке

Возникновение долга — последствия

Просрочка по выплатам ипотеки может возникнуть у каждого, нестабильная финансовая ситуация в стране способствует этому. Кто-то лишается работы, кому-то понижают заработную плату. Есть и другие причины, по которым заемщики не могут вовремя расплачиваться по счетам: рождение ребенка, болезнь и т.д.. Долг по ипотеке возникает уже после первого месяца просрочки платежа.

Помимо неустойки, за просрочку платежа заемщику может грозить:

  • Арест имущества;
  • Судебные разбирательства с кредитором;
  • Выставление ипотечного жилья на торги с целью погашения долга;
  • Передача права требования кредита третьим лицам (чаще всего передают долги, которые меньше 500 000 руб.).

Что это такое: информация по закону

Самым долгосрочным займом в настоящее время является ипотека. Реструктуризация данного кредита подразумевает под собой изменение условий договора с целью помощи заемщику в его погашении. Законодательством не предусмотрена обязанность банка проводить программы по реструктуризации, однако, если заемщик попадает в трудную жизненную ситуацию и становится временно неплатежеспособным, временное изменение порядка выплат – это оптимальное решение как для должника, так и для кредитора.

Выбираем программу из списка

На данный момент доступны следующие программы помощи заемщикам по ипотеке:

  • Содействие должникам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации (ПП от 25.07.17г.);
  • Жилищное кредитование молодых семей (погашение части процентов по кредиту за счет государства);
  • Военная ипотека;
  • Снижение процентной ставки по кредиту до 6% заемщикам, в семьях которых родился 2 ребенок (ПП от 30.12.17г. № 1711);
  • Реструктуризация по банковским условиям.

Изменение условий договора по соглашению с кредитором и господдержка по ПП от 25.07.17г. – наиболее распространенные и востребованные программы реструктуризации. Однако воспользоваться ими может не каждый – для этого заемщик должен подходить под ряд определенных условий.

Как ее сделать: условия и требования

Вне зависимости от того, при чьей поддержке будет проводиться реструктуризация, главное условие для проведения данной процедуры – снижение доходов заемщика. Оно может быть обусловлено:

  • Потерей работы;
  • Увеличением состава семьи;
  • Смерти созаемщика/заемщика;
  • Болезнью должника.

Эти требования предъявляют банки для изменения порядка выплат по договору. Что касается программы господдержки, заемщик может ей воспользоваться, если: в семье 2-е и более несовершеннолетних детей, нет дополнительного жилья, квадратный метр ипотечной квартиры стоит не дороже, чем в среднем по рынку.

Реструктуризация долга по программе господдержки проводится при содействии АИЖК. Но для получения помощи и списка первичных документов в любом случае нужно сначала обращаться в банк-кредитор.

Пошаговая инструкция

Список необходимых документов будет зависеть от выбранного способа рефинансирования. Так как АИЖК сотрудничает с кредитными учреждениями, то обращаться туда напрямую не придется, банк все сделает за вас. Итак, чтобы провести процедуру рефинансирования, нужно придерживаться следующего алгоритма действий (дается с поправками в зависимости от программы):

  1. Для начала необходимо позвонить в банк и выяснить, куда именно следует обратиться за консультацией и какие документы нужно будет взять с собой.
  2. После консультации со специалистами банка, выдается список необходимых документов (если рефинансирование будет проходить по программе господдержки, некоторые документы придется заказывать в мфц).
  3. Все собранные бумаги необходимо отнести в офис кредитора.
  4. Далее банк отправляет документы на рассмотрение в АИЖК либо рассматривает самостоятельно на заседании специальной комиссии.
  5. После вынесения решения, заемщику звонят и сообщают результаты.
  6. При положительном решении, клиента снова приглашают в офис для подписания доп. соглашения с новыми условиями оплаты кредита.

Какие документы необходимы?

Если реструктуризация ипотеки происходит в банке, список документов для подачи заявления будет совсем небольшой:

  1. Паспорт заявителя.
  2. Кредитный договор.
  3. Справки о зарплате и составе семьи.
  4. Справка из ЕГРП о том, что жилье является единственным.

Это основной перечень бумаг. Если реструктуризация долга проводится по программе государственной поддержки, то для АИЖК могут понадобиться дополнительные сведения: о залоговой недвижимости, об остатке по кредиту.

Если причиной снижения дохода является болезнь или смерть заемщика, также нужно будет представить соответствующие справки. В любом случае, клиенту заранее известно, на каком основании он будет просить реструктуризировать кредит, поэтому справки, доказывающие неплатежеспособность следует подготовить заблаговременно.

Подача и рассмотрение заявления

Подать документы в отделение банка можно и по почте, но лучше сделать это лично. Тогда сотрудник кредитной организации сможет проверить пакет на наличие всех необходимых бумаг, посмотреть бланк заявления на наличие ошибок и дать вам номер входящей заявки.

Рассмотрение заявления в банке проходит на заседании специальной комиссии. Там совет специалистов решает, есть ли у заемщика основания на реструктуризацию, какие условия они могут предложить клиенту (исходя из его дохода). Если должник подходит под условия программы господдержки, то пакет документов пересылается в отделение АИЖК, и решение об одобрении (или отказе) выносится уже специалистами данного ведомства.

Установленные сроки

Срок рассмотрения заявления, установленный законом, не должен быть больше 30 дней. Однако иногда для принятия решения могут понадобиться дополнительные сведения, тогда этот срок продлевается еще на месяц (об этом заявителя предупреждают заранее). На практике же подобные обращения клиентов рассматриваются не более 10 дней, после чего заемщика уведомляют о результате.

Подписание соглашения

Если банк или АИЖК вынесли положительное решение по заявлению, клиента приглашают подписать новое соглашение по договору. В нем должны быть прописаны права и обязанности сторон. Чаще всего, в соглашении указано, что должник обязан вовремя вносить платеж, а банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке при просрочке по кредиту.

При реструктуризации ипотеки следует помнить, что это лишь временная мера, позволяющая заемщику восстановить свое финансовое положение, не испортив КИ. После того, как у должника появится стабильный заработок, банк имеет право вернуться к прежним условиям договора.

Принудительный порядок через суд

При возникновении просрочки по кредиту банк имеет право требовать возврата ипотечных средств через суд. Как правило, суд встает на сторону кредитора и обязывает должника погасить имеющийся займ в принудительном порядке. Если неплательщик не в силах выплатить долг по ипотеке ввиду отсутствия официального дохода, дело передается судебным приставам.

Судебные приставы имеют право арестовать счета заемщика, забрать его имущество с целью продажи на аукционе. Деньги, вырученные от продажи, впоследствии идут на погашение кредита. Помимо мебели и бытовой техники, специалисты ФСПП могут забрать и жилье. Если квартира является единственным жильем должника, производится обмен помещения на более дешевое. Разница в стоимости также идет на погашение ипотеки.

Некоторые особенности

Если кредитор отказывает в реструктуризации ипотеки, можно попытаться обратиться за помощью в другой банк или к государству. Как уже говорилось выше, существует несколько государственных программ, направленных на помощь заемщикам, которые оказались в трудном финансовом положении. Кроме того, последние новости в области ипотечного кредитования сообщают о возможности снижения процентной ставки по займу в связи с понижением ставки рефинансирования ЦБ.

Помощь от государства семьям с детьми

Государство оказывает поддержку в выплате ипотеки семьям, в которых есть дети. В основном программы рассчитаны на родителей 2 и более детей (материнский капитал, ПП от 30.12.17г. № 1711, ПП от 25.07.17г.). Однако существует ряд региональных программ (губернаторские выплаты, губернаторский материнский капитал), где местные власти оплачивают часть ипотечного долга семьям, где родился первенец.

Можно ли в другом банке?

Если ваш кредитор отказывает вам в реструктуризации, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Благодаря конкуренции, есть вероятность найти предложение по кредиту с меньшими процентами. Разница даже в 1% может значительно уменьшить переплату и снизить ежемесячный платеж.

Банк-конкурент не сможет предоставить кредитные каникулы, но есть возможность уменьшить ежемесячные выплаты засчет увеличения срока кредитования. Экономическая ситуация в стране постоянно меняется, и если еще 2-3 года назад ипотеку выдавали под 14-15%, то сейчас можно увидеть предложения даже под 7-8 %, разница, а соответственно переплата по процентам, почти в 2 раза.

Иные способы улучшить материальное положение

Если вы оказались в совсем безвыходной ситуации, денег на оплату ипотеки нет, когда они появятся неизвестно (затяжная болезнь, отсутствие работы и т.д.), можно попробовать решить проблему другим путем. Есть вариант: обратиться в банк и попросить разрешение на продажу ипотечного жилья. Себе купить квартиру подешевле, а разницу перечислить на погашение кредита.

Если этот вариант вам не подходит, можно попробовать решить вопрос мене радикальным, но более сложным и длинным путем: сдать ипотечную квартиру в аренду. Для этого также нужно посетить отделение банка, взять разрешение на сдачу жилья, для себя снять более дешевую квартиру, а разницу в цене также направлять на погашение долга.

Разбираем конкретные дела

Семья Копасовых обратилась в банк с просьбой провести реструктуризацию ипотеки. В заявлении они указали основание своей просьбы: в семье родился ребенок, супруга, она же созаемщик, вышла в декрет, а в фирме, где работал глава семейства нередко задерживали зарплату. В подтверждение своих слов супруги предъявили справки о доходах и составе семьи. Банк предоставил заявителям «кредитные каникулы»: в течение года они могли оплачивать только основной долг, без процентов. За это время мужчина нашел дополнительную работу и после окончания действия каникул смог производить платежи в полном объеме.

Однако реструктуризация ипотеки не всегда проходит так радужно для клиентов.

Рассмотрим еще один пример. Гражданин Синицын обратился в банк с просьбой снизить ежемесячный платеж по кредиту. Причина – нестабильное финансовое положение в связи с потерей работы. Банк пошел навстречу, увеличил срок кредитования, тем самым снизив сумму ежемесячного платежа.

Первые 2 месяца клиент исправно перечислял деньги по кредиту, но после начались постоянные задержки выплат. Банк принял решение расторгнуть соглашение о реструктуризации в одностороннем порядке. Как итог – кредитор подал в суд, и сейчас заемщик должен банку оплатить не только всю сумму задолженности, но и проценты за просрочку.

Полезное видео

Заключение

Если вы взяли ипотеку, но через какое-то время оказались в сложной жизненной ситуации, не стоит скрываться от кредитора и усугублять ситуацию. Нужно пойти в банк и попробовать совместно найти решение проблемы. Как вариант – провести реструктуризацию долга.

Банки достаточно часто идут на компромисс с клиентом, ведь займодатель так же, как и заемщик, заинтересован в погашении кредита. Главное помнить, что это лишь временная мера, позволяющая должнику решить свои финансовые проблемы.

Статья написана по материалам сайтов: ipotekunado.ru, j.etagi.com, info-kreditny.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий