Закон о микрофинансовых организациях

Многоканальная бесплатная горячая линия

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2019 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2019 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены. Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами. И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов. Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель. Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это интересно:  Исковое заявление признание утратившим право пользования помещением

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

  • они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
  • связываться с должниками можно только в дневное время;
  • ограничено число звонков и уведомлений в день;
  • нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
  • нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
  • не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы. Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал «Честные займы» , где мы публикуем правду о микрофинансовых компаниях. Рассказываем о надежных МФО и показываем как не переплачивать при выборе займа. Если вы хотите стать финансово грамотными, знать о потребительских кредитах больше а также быть юридически подкованным — подписывайтесь!

Закон об МФО

В последнее десятилетие в России появился такой вид деятельности юридических лиц, как микрофинансирование. Начиная с 2010 года он регламентируется на уровне государственного законодательства и контролируется Центральным Банком РФ.

Законодательная база для МФО

Деятельность российских микрофинансовых организаций осуществляется на основании Федерального Закона от 2 июля 2010 года №151 и закона от 2013 года «О потребительском кредите».

Согласно законодательству, все компании, занимающиеся микрокредитованием, должны быть лицензированы и занесены в специальный реестр МФО. Именно это позволяет им работать на законных основаниях и получить доверие со стороны клиентов.

Закон об МФО ФЗ 151 полностью регламентирует деятельность микрофинансовых компаний. Он определяет, кто может быть руководящим лицом, и каким образом оно может быть выбрано. В законе также прописаны все правила работы подобных юридических лиц.

В соответствии с законодательством, микрофинансирование подразумевает упрощенную схему кредитования физических и юридических лиц по сравнению с банками. Это касается проверки клиентов, размера микрокредита и сроков, на которые выдаются микрозаймы.

Дополнения к закону

К 2016 году стало ясно, что ФЗ-151 не охватывает все тонкости работы МФО. В связи с этим был принят закон об МФО 2017 года. Если говорить точнее, это поправки к ФЗ, принятые в 2016 году, но вступившие в силу только в 2017 г. Документ ввел ряд ограничений в деятельность организаций, занимающихся микрофинансированием, которые являются актуальными по состоянию на сегодняшний день.

Основное изменение, представленное в законе, коснулось определения статуса юридических лиц. Их разделили на микрофинансовые компании (МФО) и микрокредитные компании (МКК), каждая из которых обрела свои особенности, права и обязательства.

Микрофинансовая организация – это юридическое лицо с уставным капиталом не менее 70 млн. руб. Существуют и другие экономические показатели, по которым регламентируется деятельность МФК:

  • Максимальный размер займа, который может быть предоставлен физическому лицу, — 1 млн. руб.
  • Максимальная сумма микрокредита, выданная юридическому лицу или ЧП, — 3 млн. руб.
  • Для идентификации клиентов МФК разрешается использовать дистанционные каналы, такие как доступ к базам данных госорганов, БКИ и банковских организаций.
  • МФК может привлекать инвестиции. Если инвестором является физическое лицо, объем вложений должен быть не менее 1,5 млн. руб. При этом инвестор может не входить в число учредителей компании.
  • МФК имеет право осуществлять онлайн кредитование.

В отличие от микрофинансовых компаний, МКК имеют гораздо меньше прав:

  • Уставной капитал МКК – менее 70 млн. руб.
  • Компания может выдавать физическому лицу не более 500 тыс. руб.
  • МКК не имеет право проводить онлайн кредитование.
  • Микрокредитные компании могут привлекать инвестиции только от учредителей, акционеров или юридических лиц.

Обращаясь в организации, занимающиеся микрокредитованием, обращайте внимание на то, какой статус имеет юридическое лицо. Лучше всего брать займы в крупных МФО. Идентификация клиента в них происходит с помощью единой системы Минкомсвязи. Это процедура, при которой проверка личности заемщика проходит не только по паспортным данным, но и по номеру мобильного телефона. Дополнительным идентификатором может служить банковская карта, если клиент указывает ее как способ получения заемных средств.

Закон о процентах

Закон об МФО касательно максимально допустимого размера начисленных процентов действует одинаково как в отношении МФК, так и в отношении МКК. Поскольку в последнее время микрофинансовые компании стали начислять проценты в огромных размерах с целью обогащения, было принято решение ограничить ставки.

Сумма, представленная клиенту к выплате, не должна превышать основной долг более, чем в 3 раза. Иначе говоря, максимальная сумма задолженности при займе в 100 руб. не должна быть больше 400 руб.

В связи с указанными ограничениями установился единый диапазон процентной ставки при онлайн кредитовании. В среднем, сегодня можно получить заемные деньги под 1-3% в сутки, при этом чем больше сумма и срок микрокредита, тем меньше проценты.

Регламентируется и деятельность компаний в случае отказа заемщика от выплаты задолженности. Например, звонить и напоминать клиенту о его долге можно только раз в сутки и высылать только 2 смс. Если дело передается коллекторам, они имеют право приходить на дом к заемщику только 1 раз в неделю. Перед тем как озвучить цель визита, работник должен представиться и объявить, от имени какой организации он действует.

Если даже после месячных напоминаний заемщик не отдает долг, давить на него, угрожать, сообщать о существующем долге на работу, родственникам или друзьям МФО или коллекторы не имеют право. Дело может быть передано в суд, который и обязует должника внести оплату.

Каковы результаты?

Время, прошедшее после принятия добавок к ФЗ-151 в 2016 году, показало, что ограничения в деятельности МФО пошли на пользу потребителям. Компаниям был дан срок в 1 год, чтобы определиться со своим статусом. За это время прекратили свою работу более 1700 микрофинансовых организаций, действующих нелегально.

Это интересно:  Как продать квартиру с несовершеннолетними детьми

Благодаря реестру и изменениям в законодательной базе, население России получило возможность определять, законно ли ведет свою деятельность МФО. Для этого клиенты получили доступ к уставным документам, номеру лицензии, которые, как правило, представлены юридическим лицом на интернет ресурсе. После изучения документации клиент может принять объективное решение, стоит ли подавать заявку в выбранную организацию.

Еще один плюс изменений в законодательстве – уменьшение давления на недобросовестных заемщиков. Если работники компании угрожают или превышают свои полномочия, потребитель теперь может пожаловаться на организацию или подать в суд.

Таким образом, изменения в федеральном законе положительно сказались на работе МФО и правовой защищенности клиентов. Организации, ведущие противоправную деятельность, постепенно сходят с арены, оставляя место для компаний, желающих честно работать в данном сегменте рынка.

Какие законы нужно знать заемщику МФО?

Каждый клиент МФО должен понимать свои права и уметь их защитить в случае необходимости. Сегодня расскажем о ключевых законах, нормативных актах, положениях, которые имеют прямое отношение к заемщику. Знать их точно не помешает.

Первым делом нужно обратить внимание на закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Здесь можно найти много интересных фактов, но мы выделим лишь наиболее важные для заемщика.

Ограничения по процентам

Так, клиенту, который планирует взять заем, следует знать, что в соответствии с этим законом компания должна остановить начисление процентов по займу, если их сумма уже в 3 раза превысила первоначальный размер займа. То есть, если клиент оформил денежный займ сроком до 1 года на сумму в 4 тыс. рублей, то кредитор может начислить проценты лишь на сумму до 12 тыс. рублей.

Таким образом, давно в прошлом остались времена, когда небольшой заем в случае финансовых проблем клиента за пару лет превращался в неподъемный долг за счет начисленных процентов. Надо отметить, что, скорее всего, на текущих ограничениях дело не остановится. Рынок активно обсуждает дальнейшие шаги по ужесточению планки.

Кроме этого, в законе отмечается, что компании не имеют права без согласия заемщика менять ставки по выданным займам. Также нельзя взимать комиссии за досрочный возврат денежных средств, если клиент письменно предупредил компанию о своем намерении хотя бы за 10 дней до погашения долга.

Размер неустойки

Немало полезной информации можно получить из закона о потребительском кредите. В частности, там прописан размер штрафных санкций, которые кредиторы могут применять в случае возникновения просрочки по займу.

Если кредитор после возникновения просрочки продолжает начислять проценты на сумму займа, то в этом случае размер неустойки составляет 20% годовых. Если начисления процентов не происходит, то размер неустойки не должен превышать 36,5% годовых.

Если посмотреть сайты МФО, то можно заметить, что там чаще всего фигурирует цифра именно в 20% годовых. Компании стараются соблюдать все условия, поскольку нарушения законодательства могут обойтись слишком дорого.

Проблемы с долгом

Если заемщик попал в сложную ситуацию, то может попросить микрофинансовую организацию о реструктуризации долга. Детально этот момент прописан в базовом стандарте защиты прав потребителей МФО.

Как отмечается в документе, основаниями для обращения в МФО могут стать тяжелая болезнь, потеря имущества, потеря работы, ухудшение финансового положения.

Клиент обращается с заявлением в компанию, у которой будет 12 рабочих дней, чтобы принять решение. В случае положительного ответа компания сразу предложит клиенту заключить дополнительное соглашение для оплаты долга на новых условиях.

Работа с коллекторами

Если заемщик не справится со своим долгом и будет вынужден общаться с коллекторскими агентствами, ему нужно будет вспомнить закон о защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

В законе подробно описано количество контактов, на которые имеют право взыскатели. Например, если говорить про телефонные звонки, то разрешено не больше двух соединений за 7 дней. Ежемесячное количество звонков не должно превышать 8.

Если заемщику даже такое общение покажется слишком назойливым, то он сможет совсем отказаться от работы с коллекторами. Для этого достаточно заполнить специальную форму и направить ее коллекторам. Сделать это можно через 4 месяца с момента появления просрочки.

151 ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Приход XXI века ознаменовался в России ростом потребительского предложения на фоне резкого снижения платежеспособности населения. Не имея возможности приобрести желаемые товары за счет собственных средств, граждане активно начали обращаться в микрофинансовые структуры. Начали открываться новые МФО и МФК, что вызвало необходимость приведения их деятельности к законодательному регулированию. В 2010 г. правительство принимает закон 151 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он становится главным документом для регулирования деятельности данных компаний.

По закону, микрофинансовая организация — это юридическое лицо, созданное с участием российского или иностранного капитала. Чтобы выдавать займы, МФО не требуется лицензия. Компании, предоставляющие микрозаймы, не обладают статусом кредитной организации, правовое регулирование их деятельности отлично от требований, предъявляемым к банкам. Поэтому любому человеку, который пользуется услугами финансовых структур, необходимо знать и понимать законодательные аспекты деятельности МФО.

Объект регулирования

Закон о микрозаймах состоит из 5 глав, 17 статей. Им определяется правовая основа деятельности, возможности и ограничения функционирования системы микрофинансирования в целом, подчинение и ответственность МФК.

Закон определяет микрофинансовую деятельность, как предоставление услуг по выдаче денег в долг на определенных условиях. Оказывать услуги могут специализированные организации, микрофинансовые компании (МФК), микрокредитные компании (МКК), микрофинансовые организации (МФО).

К современным возможностям данных структур добавились другие услуги. Например, они могут привлекать денежные средства от юридических и физических лиц, услуги по лизингу, страхованию, осуществлять денежные переводы, платежи и т. д. Сделка на определенных условиях, которая совершается между заимодавцем и заемщиком, называется микрозаймом. Она заключается в письменной форме, однако, несоответствие этому требованию не повлечет за собой недействительность договора. Данные положения регулируются ГК РФ. Условия сделки прописываются в договоре займа.

Основным требованием, для осуществления законной деятельности, является включение компании в государственный реестр МФО. Порядок его ведения устанавливается ЦБ РФ. Данная информация является открытой, она должна присутствовать на сайтах всех действующих МФО, в офисах продаж, представительствах. Любое лицо, желающее получить актуальные сведения о МФО, должно получить их в полном объеме.

Главный внутренний документ МФК – правила выдачи микрозаймов. Их принимает и утверждает уполномоченный руководящий орган организации (совет директоров, общее собрание акционеров и т. д.). Документ размещается на сайтах компаний, в их представительствах, чтобы любой интересующийся человек мог свободно с ним ознакомиться.

  1. Основные сведения, которые должен содержать документ:
  2. Инструкции и рекомендации по составлению и подаче анкеты и заявления на получение займа.
  3. Как рассматривается заявка.
  4. Сведения о запросе дополнительных документов у клиентов, которые подали заявку.
  5. Прочие условия.

В уставе МФО определяется направление ее деятельности – предоставление микрозаймов. Минимальная величина собственного капитала 70 млн руб.

Микрофинансирование осуществляет ряд функций. Перечислим их:

  1. Финансирование стартапов, объектов малого предпринимательства, когда кредитование в банках невозможно по каким-либо причинам.
  2. Открытые условия предоставления займов снижают теневые экономические операции.
  3. Предоставление возможности получать денежные средства незащищенным слоям населения, которым отказывают банковские структуры (студенты, пенсионеры, временно неработающие и т. д.).
  4. Предоставление возможности для клиентов улучшить собственную кредитную историю, чтобы в будущем обращаться в банк за ссудами с хорошими процентными ставками.
Это интересно:  О законном представителе несовершеннолетнего ребенка: кто это такой по ГК РФ

Социальная направленность деятельности МФК опровергается условиями, в частности, процентной ставкой, под которую предоставляются деньги в долг. Спустя 7 лет после принятия закона, многие заемщики оказались затянутыми в кредитные сети, возросли случаи продажи задолженности коллекторским компаниям, обращения в судебные органы.

Права, обязанности, ограничения работы МФО

Закон о микрофинансовых организациях определяет, что микрозаймы предоставляются только в рублях. Они могут быть целевого характера и нецелевые. Если заем предоставляется на конкретную цель, то кредитор имеет право проверять направление расходования кредитных средств. В случаях обнаружения нецелевого использования средств или невозможности проверки, организация может предъявить заем к досрочному взысканию. Это условие является аналогичным банковской процедуре контроля за целевым использованием средств.

Рассмотрим подробнее права МФО:

  1. Предоставлять займы на сумму, не превышающую 1 млн руб. совокупной задолженности по одному заемщику и одной МФК.
  2. Требовать и получать от клиента необходимую информацию для определения возможности выдачи денег в долг.
  3. Отказывать в выдаче денег, если заемщик не соответствует предъявляемым компанией требованиям. Отказ должен быть мотивированным.
  4. Привлекать денежные средства вкладчиков для дальнейшего размещения. Без ограничения привлекаются средства учредителей. Для иных частных лиц минимальная сумма депозитов не может быть менее 1,5 млн руб. по одному договору. Требования страхования вкладов для МФО отсутствует, что увеличивает риск данной операции по сравнению с вложением в банковские структуры.
  5. Страховать риски в страховых компаниях. Однако, страхование является только правом, но не обязанностью компании.
  6. Формировать фонды на покрытие убытков, которые связаны с деятельностью по микрофинансированию. Порядок и принципы их работы определяются внутренними документами МФО.

Данные финансовые структур имеют право микрофинансированием параллельно осуществляя и иные виды деятельности, предусмотренные уставом: производство, торговля, оказание прочих услуг и т. д. Исключение составляет невозможность МФО быть участником рынка ценных бумаг, т. е. им запрещена брокерская, дилерская деятельность, управление ценными бумагами и т. д.

Наряду с предоставленными правами, на компанию возлагаются определенные обязанности и ограничения. Рассмотрим их подробнее:

  1. Обеспечить клиенту возможность получения данных о наличии МФК в государственном реестре.
  2. Данные об условиях кредитования, возможности их изменения по инициативе кредитора или заемщика, полной стоимости кредита, дополнительных расходах должны находиться в открытом доступе для клиентов.
  3. Сохранение конфиденциальности личной информации клиентов.
  4. МФО не вправе включать в договор о предоставлении займа условия о возможном повышении в одностороннем порядке процентной ставки по займу (в отличие от банков).
  5. Запрещается взимать плату за досрочный возврат долга клиентом. Данное условие действует, если заемщик не ранее, чем за 10 дней, уведомил кредитора о своем намерении досрочного расторжения договора в письменном виде. Данное положение касается только физических лиц. Досрочное погашение долга юридическими лицами оговаривается в условиях договора займа.
  6. Максимально предоставляемая сумма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю 3 млн руб., физическому 1 млн руб.
  7. Максимально возможная величина начисленных процентов по займу не может превышать трехкратной величины самого микрокредита (по займам, срок возврата которых менее года). Таким образом, если заемщик получил 10 тыс. руб. в долг, вернуть он должен не более 30 тыс. руб.

При выходе займа на просрочку, компания вправе начислять должнику штрафы и пени. Проценты начисляются на остаток задолженности, но не более двукратного размера просроченного долга (по краткосрочным займам). Дальнейшее начисление процентов возможно только в случае частичного погашения просроченной задолженности. Например, максимальная сумма возврата долга при выходе на просрочку остатка займа 10 тыс. руб. составит 20 тыс. руб. (не считая возможных пени, неустоек и т. д., которые можно оспаривать в суде).

Обязанностью МФК является отражение всех условий займа, вместе с ограничениями, на первой странице договора займа.

Дополнительным ограничением деятельности организаций является запрет на предоставление поручительств за своих учредителей или обеспечения их обязательств другими способами (например, предоставлять залог). Крупные сделки, которые могут повлечь за собой отчуждение имущества на сумму более 10% от стоимости активов организации должны быть согласованы с высшим руководящим органом компании, иначе она признается недействительной.

Права и обязанности заявителей и заемщиков

Заявитель также наделяется правами и обязанностями на законодательном уровне. Права:

  1. Получать полную информацию о кредиторе, которая установлена законом.
  2. Изучать условия договора займа до его выдачи.
  3. Иные права, предусмотренные законодательством.
  1. Предоставлять кредитору всю необходимую информацию, которая определена в правилах выдачи микрозаймов МФК.
  2. Нести ответственность за достоверность предоставляемых данных.

После получения займа заемщик приобретает право использовать денежные средства по своему усмотрению, за исключением целевых займов, согласно условиям договора.

Контролирующие органы МФО

Контроль деятельности МФО осуществляет Банк России, однако, он не имеет права вмешиваться в деятельность компании, кроме отдельных случаев, определенных законом. МФО предоставляют Банку России сведения о своей деятельности, изменения, бухгалтерскую отчетность для формирования резерва на возможные потери по ссудам.

В случаях, когда МФО привлекает денежные средства клиентов для контроля за ее деятельностью, устанавливаются определенные нормативы: достаточности собственных средств, ликвидности, максимального размера риска и т. д. Если МФО не выполняет установленные нормативы, ЦБ имеет право исключить компанию из государственного реестра и тем самым лишить ее возможность предоставлять и принимать денежные средства.

Закон не регулирует деятельность кредитных организаций, кредитных кооперативов, ломбардов, жилищных накопительных кооперативов. Данные организации вправе предоставлять микрозаймы, но правила их работы определяется другими законами.

Как МФО взаимодействуют с бюро кредитных историй

Закон предусматривает право МФО предоставлять сведения о заемщиках и людей, которые оставили анкету-заявление на микрозаем, в БКИ. Бюро выбирается на усмотрение компании, но оно должно находится в государственном реестре бюро кредитных историй.

Заключение договора с БКИ не является обязанность компании. Закон не обязывает кредитора учитывать качество обслуживания предыдущего долга заемщиком при решении вопроса о возможности предоставления займа. Поэтому компании предоставляют микрозаймы с любой кредитной историей. Ограничения вводятся по усмотрению руководящих органов компании, внутренними инструкциями.

Изменения закона 151 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

С даты своего принятия закон изменялся и дополнялся более 10 раз, последние изменения были внесены в мае 2017 года. Они коснулись статуса МФК. В основном они касаются соблюдения установленных нормативов.

Распространение микрофинансовых компаний, их популяризация и востребованность повлекли за собой необходимость узаконить их деятельность. Закон об МФО определяет основы регулирования микрофинансовой деятельности, принципы деятельности МФО. В нем сформированы принципы и условия деятельности компаний, их клиентов-заемщиков и вкладчиков, определены ограничения в деятельности.