Ссуда и кредит в чем разница — разбираемым основные отличия

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В экономике полно терминов, которые понятны только специалистам. Для рядовых граждан они идентичны, т.е. синонимы одного и того же слова. Например, кредит, ссуда и займ для людей далеких от финансов и юриспруденции – одно и то же. Они не подозревают, что в каждом конкретном случае наступают разные правовые последствия. В данной работе попытаемся в доступной форме разобраться, в чем разница между ссудой и кредитом.

Что такое ссуда

Ссуда – это вид экономических отношений, где одна сторона берет (ссудополучатель), а другая дает в долг (ссудодатель) в безвозмездное временное пользование материальные ценности, которые должны вернуться хозяину в том же состоянии (с учетом износа), в каком они были выданы, или состоянии, оговоренном договором.

Отсюда вытекает несколько важных моментов:

  • предметы или имущество не могут быть заменены аналогичными вещами при возврате;
  • не могут быть объектом сделки по ссуде предметы или имущество, которые в процессе пользования потребляются, например, мыло, все виды топлива, продукты питания и т.д.;
  • ссуда выдается всегда на безвозмездной основе. Если это условие нарушается, возникают другие формы экономических отношений: кредит, аренда, найм;
  • у ссудополучателя есть только право пользоваться полученной вещью. В противном случае, речь идет об ответственном хранении. Если же предоставляется право распоряжаться, то здесь налицо заем;
  • объектом ссуды могут быть предметы домашнего обихода, земельные участки, жилые и производственные помещения, оборудование, транспортные средства, ювелирные изделия и произведения искусства при проведении различных выставок и т.д.

Отметим важнейшие:

  • финансовые средства (деньги) не могут быть объектом договора ссуды, так как здесь нельзя выполнить два главных условия: ссудополучатель не может распоряжаться полученными в долг средствами (у него только право пользования) – следовательно, что-то приобрести за полученные в ссуду деньги нельзя; по договору ссуды материальные ценности должны возвращаться в том же виде, в котором получены. Как это сделать с потраченными деньгами, объяснить сложно;
  • ссуда не может выдаваться на платной основе, в связи с чем отпадают и такие понятия как банковская или потребительская ссуда. Эти термины можно применять только в неформальном общении, где точность формулировок не имеет значения;
  • потребительский кредит не является составной частью ссуды. Это два вида экономических отношений не состоят в родственных отношениях и нигде не пересекаются (в обиходе они активно подменяются, что не ведет к правовым последствиям).

Что такое кредит

Кредит (от лат. creditum — заём) представляет собой экономические отношения, при которых одно лицо (банк) дает другому лицу (может быть организацияпредприятие или же частное) разрешение пользоваться своими капиталами. Родовыми признаками кредитных отношений являются:

  • платность – за пользование кредитными деньгами нужно платить. Величина оплаты (процентная ставка) привязывается к ставке рефинансирования Центрального банка России и не может быть меньше этого показателя. Если в договоре на кредитование прописаны комиссионные ниже, то наступает уголовная ответственность для сотрудника банка, подписавшего такой договор;
  • возвратность. Выданные деньги должны быть возвращены кредитору в обязательном порядке. График погашения кредита является неотъемлемой частью кредитного договора. Срыв сроков ведет к начислению пени и выставлению штрафных санкций;
  • срочность – финансовые ресурсы выдаются на определенное время, после окончания которого вся сумма вместе с процентами должна быть возвращена;
  • денежный эквивалент – выдается в виде наличных или перечисляется на кредитную карту.

По форме, кредитование может быть в виде:

  • коммерческого кредита, предусматривающего предоставление денежных средств юридическим лицам;
  • займа – передачи банком физическому лицу на платной и возвратной основе денежных средств;
  • лизинга – форме кредита, когда приобретенное движимое имущество (оборудование и транспортные средства) находится в собственности банка до прекращения срока действия договора;
  • ипотеки – на кредитные средства покупается недвижимое имущество, которое находится в банке в залоге до полного погашения тела и процентов кредита;
  • факторинга – отсрочки платежа за счет финансовых средств кредитора и т.д.

Отличия от кредита

Выше рассмотрены характерные черты интересующих нас терминов. Чтобы все было более наглядно и понятнее, сведем все различия между ссудой и кредитом в таблицу.

Кредит Ссуда
Предоставляется только в денежном эквиваленте Объектом ссуды может быть любая вещь повседневного обихода, движимое (транспорт) и недвижимое (здания) имущество
Основное условие – платность за пользование (проценты). Без соблюдения этого условия кредит просто не выдается. Размер оплаты привязан к ставке рефинансирования ЦБ – не может быть ниже Ссуда может быть только безвозмездной. В противном случае она превращается в кредит (если выданы деньги), аренду (имущество), наем (при пользовании жилой площадью)
Кредит может выдать только организация, имеющая лицензию ЦБ РФ (банк) Ссуду может выдать любое лицо, юридическое или физическое
Погашение долга перед кредитором дебитор проводит частями по заранее составленному графику Ссуда возвращается сразу и полностью в том состоянии, в котором была получена (имущество – с учетом амортизационного износа)
Возврат кредитных средств проводится в заранее оговоренные договором сроки. При их срыве заемщик уплачивает пени и штрафные санкции Выданные в качестве ссуды средства могут быть срочными (на определенный период) и бессрочными
Выданный кредит переходит в собственность дебитора Ссуда не предусматривает изменения собственника. Ссудополучатель может ей только пользоваться, но не распоряжаться
Соглашение вступает в силу в момент подписания договора в банке Сделка приобретает законную силу в момент передачи ссуды
Перед выдачей кредита банк тщательно проверяет платежеспособность заемщика и его КИ (кредитную историю) Ссудодатель свои отношения с получателем ссудных средств выстраивает в основном на доверии.

Как видно из таблицы, различия существенные, что позволит понять, чем отличается ссуда от кредита в Сбербанке и других кредитных организациях и, следовательно, правильно применять термины в беседе с банковскими служащими.

Что лучше и выгоднее

Дать простой и понятный ответ, что лучше — ссуда или кредит, — не получиться. Ведь здесь речь идет о выдаче в долг совершенно разных средств. При кредите – это наличные или безналичные деньги, при ссуде – материальные ценности. Объединяет их лишь необходимость возврата. По формальным признакам ссуда все же лучше:

  • нет обязательного требования платы за пользование;
  • отсутствуют штрафные санкции за несвоевременный возврат;
  • проще оформляется – пакет документов значительно меньше;
  • можно получить у физических и юридических лиц, не имеющих лицензии ЦБ РФ;
  • объектом ссуды может быть любое имущество, движимое и недвижимое, купить которое на практике (например, часть коллекции) даже за очень большие деньги не всегда возможно.

Заключение

Редакция сайта постаралась дать объяснения, в чем отличие ссуды от кредита и займа. При работе с кредитными организациями знания терминов ссуда и кредит не так уж и важны. Другое дело, когда простой гражданин становится участником гражданско-правовой сделки в качестве владельца имущества, которое передается в долг. Здесь важно правильно оформить документы. Ведь при выдаче ссуды у хозяина имущества не возникает обязанность платить налоги на доход.

Если же в договоре ссуды указана помесячная или годовая оплата за пользование имуществом, то это уже договор аренды и большие штрафные санкции от налоговой инспекции за несвоевременную уплату НДФЛ. Кажется мелочь. Но она может обернуться огромными потерями личных финансов.

Чем отличается ссуда от кредита: понятия, особенности и разница двух видов займов

Большое количество частных лиц и организаций нередко используют различные виды займов для решения тех или иных задач. В то же время многие заемщики склонны путать понятия ссуды и кредита, поскольку кредит является одной из разновидностей ссуды с тонкой гранью отличий, лежащей между двумя определениями. В этой статье разберем, чем отличается кредит от ссуды и займа.

Ссуда: понятие, признаки, порядок выдачи

Участники правовых отношений определяют порядок и условия передачи долга, включая срок пользования имуществом и начисленные проценты, в формате договора. Кроме того, ссуда может быть предоставлена бесплатно.

Основными видами ссуд являются:

  • имущественная – предусматривающая безвозмездную передачу объекта;
  • потребительская (потребительский кредит);
  • банковская .

Беспроцентная ссуда наиболее часто выдается руководством компании ее сотрудникам, а также государством – некоторым категориям граждан. Банковская ссуда всегда предусматривает начисление процентов, учитывая основную цель деятельности финансового учреждения в получении прибыли.

Базовые признаки ссуды, отличающие данный вид займа от стандартного кредита, включают:

  • передачу имущества во временное пользование другому лицу на определенный срок, по истечении которого долг подлежит возврату собственнику без возможности его замены аналогичным объектом или компенсационной выплатой;
  • отсутствие обязательств по выплате процентных начислений за пользование имуществом или арендной платы.

Кредит: определение и виды

Заемщиком по договору кредитования может быть любое физическое лицо или компания. Условия финансирования предусматривают возврат суммы долга, а также начисленных процентов строго в установленные сроки. В случае отказа заемщиком от исполнения обязательств, кредитор вправе инициировать процедуру принудительного взыскания средств.

В зависимости от способов кредитования различают следующие виды кредитов:

  • потребительский – предназначенный для покупки товаров и услуг;
  • банковский – предусматривающий целевое расходование средств, включая лизинг, факторинг;
  • ипотечный , средства по которому направляются на приобретение объектов жилой недвижимости;
  • коммерческий – одна из форм взаимодействия контрагентов, предполагающая предоставление рассрочки или отсрочки платежей;
  • ломбардный – предоставление денежных средств под залог ликвидного обеспечения;
  • государственный — финансирование физических и юридических лиц из государственного бюджета с применением невысокой процентной ставки.

В чем разница этих двух понятий

Существует ряд ключевых параметров, формирующих базовые особенности ссуды и кредита, а также отличия финансовых продуктов друг от друга. Среди них:

  1. Юридический статус сторон – кредиты выдаются лицензированными банковскими учреждениями, в то время как ссуду может предоставить любое физическое или юридическое лицо.
  2. Процентная ставка – обязательное условие при оформлении кредита, которое может не учитываться ссудными договоренностями.
  3. Предмет договора – кредитным соглашением предусмотрена передача исключительно денежных средств, ссуда предусматривает предоставление во временное пользование имущественного или финансового актива при условии его возврата в первоначальном виде.
  4. Срок действия договора – ограничивается строго определенным периодом при кредитовании и предусматривает возможность срочного и бессрочного предоставления ссуды.

Что лучше ссуда или кредит?

Перед принятием решения в пользу денежного кредита или имущественной ссуды, рекомендуется принять во внимание следующие моменты:

  • при необходимости приобретения оборудования, товаров и других видов имущества целесообразно рассмотреть возможность оформления ссуды, а при ее отсутствии – обратиться за предоставлением кредита в банк;
  • если предметом необходимости являются денежные средства, наиболее простым способом финансирования станет оформление банковского кредита, поскольку не все ссудодатели располагают такой возможностью;
  • имущественная ссуда может быть предоставлена заемщику без начисления процентов за ее использование, в то время как банковское кредитование предусматривает обязательное применение процентной ставки;
  • в некоторых случаях договор предоставления ссуды предусматривает выплату вознаграждения ссудодателю произведенной продукцией – банковский кредит основан исключительно на денежных расчетах.

Выбирая оптимальный вариант займа, компании или частному лицу следует руководствоваться, прежде всего, собственными финансовыми возможностями, а также целями реализации денежных средств.

Разница между ссудой и кредитом

Разные виды займов являются востребованными среди большого количества частных лиц или организаций. Однако каждый потенциальный заемщик должен разбираться в том, чем отличается ссуда от кредита. Люди часто путают два этих понятия, поскольку не являются экспертами в особенностях работы банковских организаций. Кроме того, отвечая на интересующий клиентов вопрос в чем разница между ссудой и, стоит помнить, что кредит является одной из разновидностей ссуд, поэтому грань между этими понятиями достаточно тонкая.

Что такое ссуда

Ссуда является процессом, в соответствии с которым на определенный срок одна сторона берет в долг имущество или деньги другой стороны.

Между ними оговариваются разные нюансы осуществления передачи долга. Сюда относится срок, на который представляется имущество, а также проценты, начисляемые на нее, хотя существует возможность взять бесплатную ссуду. Она может быть представлена в следующих видах:

  • имущества, причем под его видом здесь выступает безвозмездная передача какого-либо объекта;
  • потребительская, которая по-другому называется потребительским кредитом, поэтому оба понятия являются идентичными;
  • банковская.

Ссуда может выдаваться руководством какой-либо компании ее сотрудникам. А также она может передаваться от государства некоторым категориям населения. Наиболее часто она передается безвозмездно, поэтому представлена долгом без начисления процентов. В банке такое предложение получить невозможно, поскольку целью этой финансовой организации является получение прибыли.

К плюсам получения ссуды относится отсутствие переплаты, а также не имеет значения кредитная история заемщика. Она похожа на аренду, а не на обычный кредит.

К основным ее признакам, по которым определяются отличия кредита от ссуды, относятся следующие:

  • определенное имущество во временное пользование отдается другому лицу, однако по истечении установленного времени оно возвращается собственнику, причем не допускается заменять данное имущество каким-либо аналогичным объектом или компенсационной выплатой;
  • ссудополучатель не выплачивает какие-либо проценты или арендную плату, хотя проценты могут оговариваться в договоре, они считаются необязательными.

Основные особенности кредита

Чтобы определить, в чем разница между ссудой и кредитом, важно разобраться в определении и нюансах каждого варианта.

Кредит представляет собой передачу денег на принципах срочности, платности и возвратности от кредитора, в качестве которого обычно выступает банковское учреждение, заемщику.

Причем он может быть как физлицом, так и юрлицом. Земные средства возвращаются в строго установленные в договоре сроки, а также возврат их является непременным условием. Если заемщик отказывается добровольно возвращать деньги, то привлекаются судебные приставы или коллекторы для принудительного взыскания средств. Платность заключается в установлении конкретной процентной ставки, в соответствии с которой начисляются проценты на заемную сумму.

Кредитование может осуществляться разными способами, в соответствии с чем выделяют следующие виды кредитов:

  • потребительский, используемый для покупки разных товаров;
  • банковский, предназначенный для целевого расходования денежных средств, в том числе лизинг или факторинг;
  • ипотека для приобретения жилой недвижимости;
  • коммерческий, составляемый между двумя отдельными фирмами, предполагающий предоставление отсрочки, рассрочки или аванса;
  • ломбардный с обязательным применением обеспечения;
  • государственный, заключающийся в том, что из государственного бюджета выделяются средства физлицам или компаниям под небольшие проценты.

В чем отличия этих двух понятий

Чтобы ответить на вопрос, в чем отличие кредита от ссуды, следует изучить их основные особенности в отношении некоторых факторов:

  • Стороны, участвующие в сделке. Кредит может выдаваться только специальными банковскими организациями, а ссуду может предлагать физическое лицо или любое юрлицо.
  • Ставки процента. Кредит является платным, а ссуда может быть бесплатной, поэтому основными условиями по ней является возвратность и срочность.
  • Предмет сделки. При составлении кредитного договора в качестве предмета выступают исключительно денежные средства, а при ссуде — имущество или деньги, причем возвращаться они обязаны в первоначальном виде.
  • Срок погашения. Кредит обязательно погашается в соответствии с условиями договора, а иначе будут наложены штрафы и пени банком, а если эти действия будут недейственными, то заемщику придется иметь дело с судебными приставами и коллекторами. Ссуда же может быть не только срочной, но и бессрочной.

Таким образом, отличаться ссуда от кредита может по нескольким параметрам, поэтому важно хорошо разобраться в данных различиях, чтобы точно знать в чем же разница между ссудой и кредитом, а также повысить свою грамотность и уметь апеллировать банковскими терминами.

Чем отличается ссуда от кредита

Кредитование пользуется огромной популярностью среди населения. Однако лицу, не обладающему экономическим образованием, порой сложно понять что-либо в запутанной банковской терминологии.

Кредит, заем, ссуда – термины, которые часто можно встретить в современном обществе. Между тем, хотя их значения и схожи между собой, существуют большие различия. Следует разобраться, ссуда и кредит: в чем разница, и что лучше.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

Понятие кредита

Под кредитом подразумеваются отношения экономического характера, возникающие между юридическими и физическими лицами. По своей сути кредит – определенная денежная сумма, которая передается кредитором заемщику с условием дальнейшего возвращения. Обязательным условием кредита является наличие процентной ставки.

Она в обязательно должна присутствовать, даже если составляет формальные 0,01% годовых. В этом главная разница между займом и кредитом. Первый может выдаваться без процентной ставки. Кроме того, последний вид продуктов предоставляется только кредитными организациями (юридическими лицами), заем может быть выдан и простым гражданином.

Выделяют четыре главных признака кредитования:

  1. Срочность. При оформлении происходит заключение договора, в котором обязательно прописываются сроки возвращения средств.
  2. Возвратность. Обязательное условие кредитования – возвращение полученной суммы. Она может меняться, как и способ/периодичность выплат (рефинансирование, реструктуризация), но должна быть возвращена кредитору.
  3. Платность. Процентная ставка обуславливает платность данного продукта. Фактически кредитор сдает заемщику в аренду свои средства, что оплачивается путем начисления процентной ставки.
  4. Обеспечение. Не всегда применяется. В качестве обеспечения может выступать залог либо поручители.

Прежде чем выяснить, чем отличается ссуда от кредита, необходимо узнать, какие существуют виды этих продуктов. Разные классификации подразумевают разное их деление. Наиболее часто выделяют следующие виды кредитования:

  1. Коммерческое. Действует между юридическими лицами (компаниями, хозяйственными группами, организациями).
  2. Банковское. Предоставляется кредитными организациями (банки, МФО, кредитные сообщества). В качестве заемщиков могут выступать физические/юридические лица. Банковские кредиты в свою очередь делятся на:
    • краткосрочные (до года) и долгосрочные;
    • целевые (ипотека, автокредит) и нецелевые (потребительские).
  3. Государственное. В данном случае кредиторами выступают юридические и физические лица, а государственный и местные бюджеты – заемщиками. Наиболее типичный пример – выпуск облигаций государственного займа.
  4. Международное. Предоставление средств на международном уровне, где кредиторами могут быть международные организации и банки, а заемщиками государства и национальные компании. Одна из наиболее известных организаций такого уровня – МВФ.

Это основные способы классификации кредитов. Существуют определенные отличия между займом и кредитом. Разница также есть между последним и ссудой.

Что такое ссуда

Ссуда – выдача имущества одним лицом другому. Фактически под этим термином подразумевается одалживание определенных материальных благ.

Сроки возвращения этого имущества оговариваются. Причем возвращено должно быть именно оно, без повреждений и изъянов, в том виде, в котором было взято.

Сложным является вопрос процентной ставки. Как и в кредитовании, в данном случае процент может присутствовать, однако, в отличие от него, наличие процентной ставки не является обязательным. То есть, использовать имущество можно на безвозмездной основе. Подобные отношения чаще всего возникают между физическими лицами.

Также ссуда может предоставляться работнику работодателем, физическому/юридическому лицу государством.

Выделяют следующие разновидности ссуд:

  1. Имущественная. Передача другому лицу какого-либо имущества без оплаты данной услуги.
  2. Банковская. Коммерческий кредит.
  3. Потребительская. По своей сути полностью соответствует потребительскому займу. Это синонимические понятия.

Соответственно, ссуда имеет некоторые общие черты с кредитованием, однако присутствуют и существенные различия. Она является более широким понятием и допускает большее число опций, нежели простое кредитование.

Разница между понятиями

Существуют определенные общие черты, которые позволяют сравнивать кредит и ссуду. Но отличий гораздо больше. Главные различия заключаются в следующих нюансах:

  1. Стороны отношений. Выдать кредит может только кредитная организация, имеющая лицензию: банк, МФО. Физическое лицо не может заняться кредитованием другого гражданина. При ссудах участниками отношений могут быть и государства, и компании, и простые граждане.
  2. Предмет. Кредит – предоставление денежных знаков. Ссуда – предоставление имущества. Им могут быть и деньги, однако ограничений (как в случае с кредитованием) нет.
  3. Вопрос платности. В действующем законодательстве указано, что ссуда является безвозмездной. Это не значит, что установить процент нельзя, однако допускается своеобразная аренда без оплаты. В случае с кредитами процент является обязательным.
  4. Сроки. В кредите сроки обязательны, а их нарушение влечет за собой штрафные санкции. В ссуде подобного нет. Стороны могут установить конкретные сроки, а могут заключить бессрочную сделку.

Эти факторы образуют различия между двумя продуктами. Можно сделать вывод, что кредит – платное предоставление денежных знаков, в то время как ссуда – безвозмездная передача материальных благ на определенный период. Хотя возможны разные нюансы и исключения.

Что лучше

Во-первых, необходимо помнить, что понятие ссуды более широкое и включает в себя кредит. Во-вторых, не всегда у гражданина есть возможность воспользоваться именно ссудой (банки редко предоставляют такую возможность в классическом ее виде). В-третьих, не всегда ссуда выгодна.

Для лица, выступающего в роли заемщика, ссуда гораздо выгодней, поскольку:

  1. Обладает более гибкими сроками возвращения имущества.
  2. Редко подразумевает наличие какой-либо процентной ставки (интересное отличие ссуды от кредита, существенно влияющее на привлекательность первого продукта).
  3. Позволяет использовать имущество без риска ухудшения репутации (кредитной истории) в случае возникновения финансовых проблем.

Внимание! Необходимо ориентироваться на конкретные обстоятельства.

В качестве примера следует привести автокредит и потребительскую ссуду с последующей покупкой авто. В данном случае целевой заем будет более выгодным, поскольку на него будет распространяться меньшая процентная ставка, что положительно скажется на переплатах.

В то же время для лица, которое предоставляет ссуду (в классическом понимании этого термина), кредит будет выгоднее. Он даст возможность заработать средства, чего нельзя сделать с ссудой. Поэтому ответ, что выгоднее, кредит или ссуда, зависит от конкретных обстоятельств.

Заключение

Таким образом, разница между кредитом и ссудой заключается в таких нюансах, как: сроки возвращения имущества, предмет договора, стороны, которые могут участвовать в сделке. Важное обстоятельство – обязательность процентной ставки для кредита и отсутствие подобного условия по отношению к ссуде. Соответственно, воспользоваться второй опцией можно на безвозмездном основании. Выбор зависит от конкретных обстоятельств.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Статья написана по материалам сайтов: zaym-go.ru, wsekredity.ru, lichnyjcredit.ru.

«

Это интересно:  Наследование участка и права аренды земельного участка
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий