Материнский капитал под первоначальный взнос по кредиту

  • Семья, которая планирует расплачиваться по ипотеке из средств материнского капитала, может взять кредит как под строящеесяжилье в новостройке, так и на покупку жилого объекта на вторичном рынке (готовое жилье).
  • Материнским капиталом можно оплачивать кредит, взятый в любое время — до или после того, как заемщик или его супруг стали владельцами сертификата (это касается также не погашенных до настоящего времени жилищных кредитов и займов, взятых до 2007 года, когда самой программы мат.капитала еще вообще не существовало).
  • Чтобы получить лучшие проценты по кредиту, выгодно быть участником зарплатного проекта от Сбербанка или выбирать новостройки, при строительстве которых застройщик сам пользуется кредитными средствами этого же банка. В этом случае для уже построенных и строящихся жилых объектов проценты по ипотеке будут одинаковыми.

Государственной программой поддержки семей с детьми в соответствии со ст. 7 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ установлены такие возможности для использования материнского капитала:

  • на оплату первого взноса для получения жилищного кредита или займа (благодаря этому использование маткапитала поможет увеличить максимальную сумму кредита, на которую может рассчитывать заемщик);
  • на погашение уже оформленного кредита с уплаченным первоначальным взносом (за исключением штрафов и неустоек за просрочку ежемесячных платежей).

Оба варианта предусматривают возможность распорядиться деньгами сразу после оформления сертификата — то есть не дожидаясь 3 лет после рождения ребенка, благодаря которому семья получила право на сертификат. Сбербанк поддерживает обе государственные инициативы.

По общему правилу, после использования материнского капитала на покупку жилья в ипотеку или погашение ранее взятого кредита, купленное жилое помещение после снятия всех обременений будет необходимо оформить в общую долевую собственность между всеми членами семьи, т.е. на владельца сертификата, ее супруга и всех детей.

Содержание

Ипотечные программы Сбербанка под материнский капитал

Программа материнского капитала предоставляет семьям возможность использовать средства, гарантированные государством, на оговоренный ряд нужд. В абсолютном большинстве случаев маткапитал расходуется семьями на покупку жилья в ипотеку или оплату уже взятого в банке кредита. Однако на практике далеко не все банковские учреждения готовы принимать сертификат на материнский капитал в счет уплаты кредита и, тем более, в счет первоначального взноса.

В то же время ПАО «Сбербанк России» предлагает сразу две ипотечные программы, по которым можно использовать средства по материнскому сертификату. Воспользоваться специальным предложением «Ипотека плюс материнский капитал» могут клиенты банка, которые уже оформили или планируют оформлять кредит на жилье по одной из двух программ:

  • «Приобретение готового жилья» — покупка квартиры, дома или другого жилого помещения на вторичном рынке.
  • «Приобретение строящегося жилья» — покупка квартиры либо другого жилого помещения на первичном рынке (в новостройке у юридического лица).

За счет средств материнского капитала можно выплачивать не только тело или проценты по кредиту, но и использовать деньги на первый взнос. Сертификатом нельзя оплатить неустойки, штрафы или пени за неисполнение обязательств перед банком по кредитному договору.

Условия этих кредитных предложений очень похожи за исключением процентных ставок (для готового жилья они ниже) и списка необходимых документов. В остальном для семей, планирующих брать или выплачивать ипотеку за счет маткапитала, условия не отличаются от тех, которые получат другие заемщики.

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке: условия

Как и в других банках, сумма жилищного кредита рассчитывается в каждом конкретном случае индивидуально в зависимости от дохода заемщика и созаемщиков, оценочной стоимости жилого объекта. Ипотечный кредит от Сбербанка выдается только в рублях и только единовременно.

Основные условия кредитования заемщиков:

  • Привлекательные проценты в рамках 11,00 — 13,00%.
  • Кредитование осуществляется на сумму 300 000 — 15 000 000 руб. в зависимости от размера первого взноса и других факторов.
  • Выданная сумма не будет превышать 80% от договорной или оценочной стоимости объекта (меньшей из величин). Первый взнос должен быть не менее 20%.
  • Срок кредитования — от 1 года до 30 лет при условии, что на момент окончания выплат заемщику будет не более 75 лет.
  • Нет комиссий за оформление кредита.
  • Особые условия для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка.
  • Возможность погасить кредит досрочно без санкций — это особенно удобно тем, кто планирует оплачивать часть занятых у банка денег за счет маткапитала.

При выдаче Сбербанком ипотеки под материнский капитал заемщику придется предоставить ипотеку (залог недвижимости) в качестве обеспечения обязательств по кредиту. В качестве такого обеспечения чаще всего выступает само кредитуемое жилье либо другое имеющееся имущество. При этом оформляемое в залог имущество подлежит обязательному страхованию.

При расчете возможной суммы кредита, сроков выплаты и размеров ежемесячного платежа учитывается только «белый» доход заемщика и созаемщиков. Неподтвержденный официально заработок тоже может быть учтен, но только в качестве нерегулярного дохода, на который банк не ориентируется при принятии решения о предоставлении кредита.

Процентные ставки по программам для семей с детьми

По обеим программам, предоставленным Сбербанком, базовые процентные ставки идентичны. Они зависят от срока кредитования, размера первого взноса и размещения зарплатного проекта заемщика. Более выгодные условия получит тот, кто оформит кредит в Сбербанке:

  • на небольшой срок (до 10 лет);
  • с максимальным первым взносом (более 50%);
  • у кого есть зарплатная карта этого банка (или если жилой объект построен или строится в настоящее время с использованием кредитных средств Сбербанка).

Проценты по кредитным программам Сбербанка с использованием материнского капитала (по состоянию на 30.12.2016 г.)

Размер первого взноса Срок кредитования
до 10 лет (включительно) 10-20 лет (включительно) 20-30 лет (включительно)
более 50% 11,00% 11,25% 11,50%
30-50% 11,25% 11,50% 11,75%
20-30% 11,50% 11,75% 12%

Примечание: в таблице указаны базовые (минимальные) ставки для тех, кто получает зарплату через Сбербанк или у кого объект строится с участием кредитных средств банка.

Если заемщик получает зарплату посредством зарплатного проекта банка, ему не нужно предоставлять справку о доходах. То есть такой клиент банка получает два послабления: ему придется собирать меньше документов и он получит более выгодные процентные ставки по ипотечному кредиту.

Для всех остальных случаев к указанным процентным ставкам применяются следующие надбавки:

  • + 0,5% — для тех, кто получает зарплату в другом банке, а недвижимость возводится без кредитных средств Сбербанка.
  • + 1% — на начальный период, пока ипотека не зарегистрирована;
  • + 1% — если заемщик отказывается страховать жизнь (в связи с этим в большинстве случаев при получении денег на длительный срок заемщику выгоднее застраховать свою жизнь и здоровье, чем переплачивать лишний процент годовых, — тем более что при досрочном погашении кредита можно вернуть неиспользованную часть страховки).

Приведенные в таблице проценты для кредитных программ могут меняться также при изменении ключевой ставки (ставки рефинансирования) Центрального банка (ЦБ) РФ. Для заемщика будет актуальным процент, предлагаемый банком на момент подачи заявки на оформление кредита. После этого от момента оформления кредита до момента его полной выплаты он остается неизменным.

Требования к заемщикам — владельцам сертификата на маткапитал

При рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита на жилье банк предъявляет требования к возрасту и платежеспособности заемщиков. Платежеспособность доказывается наличием официальной занятости и доходами за 6 месяцев, предшествующих моменту обращения в банк.

Сбербанк выдаст кредит и позволит использовать маткапитал для его выплаты при выполнении следующих условий:

  1. Возраст заемщика:
    • не менее 21 года на момент выдачи кредита и не более 75 лет на момент окончания выплат;
    • не более 65 лет на день окончания выплат, если плательщик не подтвердит официальные доходы и не получает зарплату на карту Сбербанка.
  2. Стаж работы (для тех, кто не может в общем порядке подтвердить доходы):
    • общий — не менее года за последние 5 лет;
    • на последнем месте работы — не менее 6 мес.
  3. Наличие созаемщика — при наличии у заемщика (владельца сертификата на материнский капитал) супруга он обязан выступать созаемщиками, если иное не прописано в их брачном договоре.

В общем случае ипотечными программами Сбербанка допускается не более 3-х созаемщиков, доход которых может учитываться при определении суммы кредита, однако присутствие посторонних лиц, не относящихся к членам семьи, категорически запрещается, поскольку Пенсионный фонд (ПФР) не будет погашать материнским капиталом обязательства перед банком третьих лиц!

Общие документы на оформление жилищного кредита

Часть документов нужно предоставить для рассмотрения заявки инспектором, а часть — после ее одобрения.

  1. Для рассмотрения кредитной заявки нужны:
    • заявление-анкета (заемщика и каждого созаемщика, если они есть);
    • паспорт с отметкой о регистрации (для заемщика и созаемщиков, если есть);
    • подтверждение регистрации по месту пребывания (только если она временная);
    • подтверждение занятости и доходов заемщика и созаемщиков (справка 2-НДФЛ или от работодателя, выписки из банковских счетов, другое);
    • второй документ, подтверждающий личность заемщика, если кредит выдается без подтверждения доходов (водительские права, военный билет, загранпаспорт, свидетельство СНИЛС);
    • свидетельство о браке;
    • обязательство оформить жилой объект в общую долевую собственность.
  2. После одобрения заявки могут быть предоставлены:
    • подтверждение наличия первого взноса;
    • документы по кредитуемому жилому помещению (в течение 60 дней после принятия решения).

Перечень документов может быть изменен банком (дополнен) в зависимости от индивидуальных требований к заемщику.

Условия получения ипотеки по двум документам

Сбербанк предоставляет клиентам возможность оформить ипотеку без подтверждения доходов — только по паспорту и свидетельству обязательного пенсионного страхования. Само государство называет это либерализацией ипотеки.

Указанные в таблице проценты приведены для случаев, когда жилье приобретается в строящемся доме с использованием кредита от банка. Логично, что если заемщик не может подтвердить доход и не является участником зарплатной программы Сбербанка, то проценты по кредиту будут несколько выше, чем в базовом случае.

Проценты при оформлении ипотеки по 2-м документам с участием маткапитала (по состоянию на 30.12.2016 г.)

При первом взносе от 50% Срок кредитования
до 10 лет (включительно) 10-20 лет (включительно) 20-30 лет (включительно)
Программа «Приобретение готового жилья» 11,50% 11,75% 12,00%
Программа «Приобретение строящегося жилья! 13,00% 13,25% 13,50%

Так как банк желает застраховать себя от рисков, то процентные ставки при покупке в кредит готового жилья будут меньше, чем при оплате строящегося. Банк выдаст кредит по 2-м документам только в том случае, если первый взнос составит 50% и более.

В некоторых случаях заемщику придется заплатить дополнительные проценты:

  • + 0,5% — если жилой объект строится без участия кредитных средств банка;
  • + 1,0% — на период до регистрации ипотечного договора (оформления закладной на приобретаемую квартиру или дом);
  • + 1,0% — если заемщик отказывается страховать собственных жизнь и здоровье, как того требует банк.
Это интересно:  Кто самый ценный агент 20 столетия

Особенность получения кредита по 2-м документам в Сбербанке заключается в том, что доказательства наличия средств на первый взнос и общей платежеспособности предоставить все же придется (для ипотечной программы Сбербанка с использованием материнского капитала это условие является обязательным). Однако сделать это придется не во время подачи документов на рассмотрение инспектором банка, а уже после получения заемщика права на кредит. Подтверждающим документом может быть стандартная справка по форме 2-НДФЛ.

В целом предложение «ипотека по 2-м документам от Сбербанка» может быть интересно тем, у кого соблюдаются одновременно три условия:

  1. Надо получить быстрое решение о выдаче кредита (обычно на это уходит 2-3 дня).
  2. Первый взнос планируется оплатить за счет средств по сертификату на мат. капитал.
  3. На момент подачи документов на рассмотрение банком нет на руках выписки из Пенсионного фонда об остатке по сумме маткапитала и нет справки о зарплате.

Материнский капитал как первоначальный взнос

При оформлении нового кредита и наличии на руках сертификата на материнский капитал в Сбербанк можно обратиться с заявлением о выдаче кредита непосредственно под сумму материнского капитала (453 тыс. 026 руб. в 2019 году) в качестве первоначального взноса. Однако в этом случае на практике сильно осложняет ситуацию невозможность оформления ипотечного кредита в обычном порядке.

Чтобы Пенсионный фонд смог перечислить банку средства материнского капитала в счет первоначального взноса, по закону необходим уже подписанный кредитный договор, который в обычном случае подписывается непосредственно в момент внесения заемщиком первоначального взноса «живыми» деньгами.

Ситуацию осложняют следующие особенности работы Пенсионного фонда с материнскими сертификатами:

  • по ПФР закону не может перечислить деньги в счет первого взноса напрямую продавцу жилья в счет его стоимости (принципиальным образом деньги по сертификату в этой ситуации могут быть переведены из Пенсионного фонда только кредитной организации);
  • ПФР перечисляет банку средства маткапитала только через 2 месяца, т.е. на момент подписания кредитного договора первый взнос вообще не может быть уплачен физически (фактически получается «кредит без первоначального взноса» — Сбербанк предоставляет по кредитному договору 100% от стоимости приобретаемого жилья, а материнский капитал перечисляется банку в течение 2 месяцев на его частичное досрочное погашение).

Более того, законом также требуется предоставления в Пенсионный фонд не только кредитного договора, но сразу и прошедшего регистрацию в Росреестре договора об ипотеке, если он предусматривается условиями сделки с банком (а поскольку ипотека может быть оформлена на жилье, уже находящееся в собственности, фактически без уплаты первоначального взноса приобретаемое в кредит жилье должно быть сразу оформлено в собственность будущего должника — владельца сертификата, и оформлено под залог банка).

Надо сразу сказать, что это очень экзотическая схема, трудно реализуемая на практике. Поэтому при обращении в банк за одобрением заявки необходимо обязательно заранее указывать, что первый взнос будет вноситься за счет сертификата на материнский капитал (с приложением его копии и справки из ПФР об имеющемся на нем остатке средств).

Как взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке?

Порядок действий «на бумаге» следующий (процедура может отличаться в зависимости от ситуации):

  1. После ознакомления с требованиями банка и подготовки документов подается заявка на ипотечное кредитование, которая рассматривается в течение 2-5 дней и включает в себя:
    • стандартный набор документов для оформления ипотечного кредита (см. выше);
    • копию сертификата на материнский капитал;
    • справку из ПФР об остатке денежных средств по сертификату, полученную не ранее чем за 30 дней до обращения в банк.
  2. Заключается договор купли-продажи жилого помещения или договор долевого участия, если приобретается квартира в строящемся доме. Во втором случае договор также будет необходимо отправить на регистрацию в Росреестре.
  3. Банк перечисляет средства в счет обязательств владельца сертификата перед продавцом в полном объеме на заблокированный счет (без внесения первоначального взноса, в качестве которого позднее будет выступать материнский капитал). Снять деньги с этого счета сможет только продавец жилья по аккредитиву после того, как владельцу сертификата перейдут права на жилое помещение.
  4. После того, как Росреестром будет зарегистрировано право собственности на жилье по договору купли-продажи (или права участника долевого строительства на квартиру в новостройке), банк по оформленному аккредитиву перечисляет в полном объеме деньги по сделке продавцу жилья и оформляет на нее с покупателем договор об ипотеке (залоге недвижимости). Его также нужно будет зарегистрировать в Росреестре, после чего ставка по кредитному договору будет снижена на 1% и на жилой объект будет наложено обременение до момента полной выплаты кредита (то есть купленной квартирой или домом семья с детьми сможет полноценно распоряжаться только после полного расчета с банком). Также приобретенное жилье нужно будет застраховать.
  5. С кредитным договором и договором об ипотеке нужно обратиться в Пенсионный фонд, написать заявление о перечислении денежных средств банку в счет уплаты первоначального взноса (фактически это будет уже не первый взнос, а досрочный платеж по уже взятому кредиту).

Это единственный вариант того, как обналичить материнский капитал через Сбербанк. К сожалению, законом о маткапитале не предусмотрено, чтобы семейные деньги могли быть переданы заявителю наличными заранее, чтобы он использовал их в качестве первоначального взноса в обычном порядке, не осложняя жизнь банку и продавцу жилья.

Заявку на кредит может подать любой гражданин России, владеющий сертификатом на маткапитал (или являющийся супругом владельца), в отделение Сбербанка по месту:

  • своей регистрации;
  • расположения объекта недвижимости, на покупку которого выдается кредит;
  • аккредитации компании, в которой работает заемщик.

Полученный кредит выплачивается по принципу аннуитета — т.е. ежемесячно равными суммами. Банк предусматривает возможность его досрочного погашения на любую сумму без каких-либо штрафов или комиссий. Неустойка за несвоевременное внесение платежа составляет 20% годовых, начиная с первого дня просрочки. На суммы, выплаченные по кредиту, можно получить налоговые вычеты.

Какие документы нужны для получения ипотеки в Сбербанке под маткапитал?

Перед тем, как взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке, нужно подготовить документы. Они будут соответствовать списку, приведенному выше для оформления обычного кредита. Но есть и некоторые существенные отличия:

  1. В заявке банку нужно указать, что первый взнос будет уплачен именно за счет маткапитала.
  2. Для рассмотрения кредитной заявки дополнительно подается:
    • сертификат на материнский капитал;
    • выписка из ПФР об остатке средств по сертификату (она действительна только в течение 30 дней после получения).

Как внести материнский капитал в ипотеку Сбербанка?

Порядок оформления документов для оплаты кредита маткапиталом отличается для двух принципиально разных случаев — использования денег для первоначального взноса и оплаты уже оформленного займа.

В последнем варианте кредит оформляется обычным образом, как если бы никакого материнского сертификата не было, и только после этого в Пенсионный фонд подается заявления о внесении части средств по ипотеке за счет государственного сертификата.

Обычная последовательность оформления кредита в Сбербанке выглядит следующим образом:

  1. На рассмотрение банка подается кредитная заявка.
  2. После получения положительного решения выбирается объект недвижимости.
  3. В банк предоставляются документы по объекту, при необходимости строящееся жилье аккредитуется Сбербанком.
  4. Вносится первоначальный взнос банку и подписывается кредитная документация с заемщиком.
  5. Банк направляет средства по жилищному кредиту на приобретение жилья продавцу на заблокированный счет, снять деньги с которого можно по аккредитиву после перехода покупателю прав на жилье.
  6. Продавец и покупатель подписывают договор купли-продажи (если приобретается готовое жилье) или договор долевого участия (если квартира берется в новостройке).
  7. Владелец сертификата регистрирует свои права на недвижимость в Росреестре (право собственности при покупке готового жилого помещения или право дольщика на квартиру в строящемся доме).
  8. После регистрации прав продавец жилья снимает предоставленные в кредит деньги в счет оплаты стоимости договора. В это время покупатель оформляет в банке закладную на купленное жилье (договор об ипотеке) и оформляет страховку на имущество.
  9. Выплата кредита осуществляется ежемесячно по заранее определенному графику равными суммами (аннуитетными платежами). Ипотека с купленной квартиры или дома снимается после полного погашения кредита.

Особенностью программы «Ипотека + материнский капитал» от Сбербанка является следующее. Если клиент намерен воспользоваться средствами, гарантированными сертификатом, на оплату жилищного кредита, он, согласно условиям кредитного договора, должен сделать это в течение полугода после его оформления.

Далее для того, чтобы оплатить материнским капиталом полностью или частично кредитные обязательства перед банком, заемщику необходимо выполнить следующую процедуру:

  1. В Сбербанке берется справка об остатке ссудной задолженности по взятому жилищному кредиту, которая передается владельцем сертификата в Пенсионный фонд. Материнский капитал можно будет использовать для погашения кредита в объеме, не превышающем фактическую задолженность.
  2. В Пенсионный фонд подается заявление о распоряжении средствами маткапитала установленной формы (выдается и заполняется в ПФР) с приложением следующих документов:
    • копия кредитного договора и договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию в Росреестре;
    • если было приобретено готовое жилье или оно уже сдано в эксплуатацию — свидетельство о праве собственности или выписку из ЕГРП на приобретенное жилое помещение;
    • если в кредит покупается строящееся жилье — копия договора долевого участия (ДДУ), зарегистрированного в Росреестре;
    • заверенное нотариусом письменное обязательство владельца сертификата в течение 6 месяцев после перечисления Пенсионным фондом средств материнского капитала банку в счет погашения кредита (или после снятия банком обременения на квартиру или дом) оформить жилье в общую долевую собственность всей семьи (включая супруга и всех детей).
  3. Работники отделения ПФР рассматривают заявление и в течение 1 месяца принимают решение о его удовлетворении (или выносят мотивированный отказ);
  4. После этого в срок, не превышающий еще 1 месяц, средства мат. капитала (в размере, указанном заявителем при подаче заявления) будут перечислены Сбербанку на расчетный счет, указанный в кредитном договоре.
  5. После получения банком средств заемщику необходимо обратиться в отделение Сбербанка для пересчета ежемесячных выплат или для получения справки о погашении кредита в полном объеме.

В случае положительного решения нужно не забывать, что после снятия банком обременений на приобретенное жилье (а это может произойти через много лет — после выплаты займа в полном объеме) в течение 6 месяцев владельцу сертификата необходимо исполнить представленное в ПФР нотариальное обязательство и выделить доли детям по договору дарения.

Заключение

Как показывает практика, Сбербанк далеко не всегда идет навстречу заемщикам, желающим использовать материнский капитал на первый взнос по ипотеке (поскольку сертификат сам по себе никак не подтверждает платежеспособность семьи). Поэтому у многих граждан часто имеется только один вариант — брать кредит, оплатив минимальный первый взнос из собственных средств, а сразу после оформления кредита погасить проценты и основной долг сертификатом, чтобы можно было пересчитать график платежей и снизить размер ежемесячной выплаты.

Ипотека под материнский капитал в 2019 году

Потратить деньги можно на расширение жилья, образование для малыша, а также его братьев и сестер, или накопительную пенсию для мамочки. Предусмотрены и меры поддержки для малышей с инвалидностью — их родители могут оплатить капиталом специальное оборудование, необходимое для адаптации ребенка. А малоимущие родители могут получать ежемесячные выплаты на карту, но для этого должны быть соблюдены несколько условий.

— В целом, один из самых популярных способов потратить «родительские деньги» — покупка квартиры, — рассказывает Павел Навалихин, старший юрист юридической фирмы «ЮРЛИГА». — Мало кто принимает решение оплачивать детский сад, еще меньше родителей хочет просто отложить эти деньги на пенсию. Ипотека под материнский капитал, объективно, одно из самых выгодных вложений.

Это интересно:  Доплата к пенсии за 30 лет совместной жизни супругов

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Главный плюс, из-за которого молодые родители решают «пустить» капитал на погашение уже взятой ипотеки — деньги можно потратить, не дожидаясь, пока ребенку исполнится 3 года. Если же родители собираются приобрести жилье у физического лица или застройщика, по закону придется сначала отметить третий день рождения малыша.

— В целом, оформление «родительской» ипотеки ничем не отличается от обычного, — делится Навалихин. — Вы собираете документы, берете с собой сертификат, и приходите в банк, говорите, что хотите оформить ипотеку на квартиру или дом. После этого все зависит от вашей финансовой ситуации и от банка — одобрит ли он ипотеку. Если да, то в документах просто будет прописано, что часть средств оплачивается сертификатом на материнский капитал.

Список документов

Для того, чтобы оплатить долг или проценты по ипотеке, первым делом надо обратиться в банк. Возьмите с собой паспорт и оригинал сертификата, а также подготовьте заявление о том, что вы хотите досрочно рассчитаться с организацией. В обмен на это вам дадут справку о размере долга или остатка процентов за пользование кредитом. Теперь можно идти прямиком в Пенсионный фонд и просить перевести средства с вашего счета на счет банка.

Для этого тоже будет нужен пакет документов, но уже более серьезный:

1. Заявление для ПФ с указанием того, что вы хотите погасить ипотеку с помощью маткапитала;

3. Сертификат на материнский капитал;

4. Копия договора купли-продажи;

5. Выписка из Единого госреестра недвижимости о правах на жилое помещение;

6. Копия кредитного договора об ипотеке;

7. Нотариальное обязательство о наделении супруга и детей долями в течение 6 месяцев.

После того, как вы отнесете документы в Пенсионный фонд, он должен одобрить ваше желание потратить капитал на оплату ипотеки. В целом, ипотека под материнский капитал в 2019 году выдается легко, но может быть вынесен и отказ. Например, если родители неправильно заполнили информационные поля или совершили преступление, в котором как-то пострадал их ребенок.

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке — это первый шаг для получения ипотечного кредита в банке. Крупные банки нашей страны не дают ипотеку, если у заемщика кредитных средств нет своих личных сбережений в размере 10-20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Наличие первоначального взноса — это гарантия платежеспособности клиента для банка. Банки логично считают, что если человек смог накопить 20% от стоимости квартиры — значит и проблем с ежемесячными платежами у него тоже не должно быть.

Какой сейчас первоначальный взнос в 2019 году по ипотеке?

Банк Первоначальный взнос
Сбербанк от 15%
ВТБ от 10%, квартиры от 65м 2 — 20%
Райффайзенбанк от 10% новостройки, от 15% вторичка
Альфабанк от 15%
Юникредит от 20% новостройка, от 15% вторичка
Дельтакредит от 15%
Россельхозбанк от 15%
Газпромбанк от 10%

В данной таблице мы рассмотрели данные по новостройкам и вторичному рынку жилья. Как видите, средний показатель по первоначальному взносу: 10-20%. По другим объектам недвижимости первоначальный взнос еще больше. Например, в Сбербанке первоначальный взнос на строительство дома уже от 25%.

ВТБ и Сбербанк — лидеры ипотечных займов в России и не дают ипотеку без первоначального взноса. Поэтому для многих семей нашей страны, которые еще не смогли самостоятельно накопить на первоначальный взнос, именно материнский капитал приходит на помощь.

Сейчас материнский капитал можно использовать сразу с момента рождения второго или третьего ребенка и не нужно ждать достижения ребенком возраста 3 лет, как было раньше.

В данной статье мы поговорим об особенностях ипотеки с материнским капиталом как первоначальный взнос. С 23 мая 2015 года был подписан Федеральный закон № 131-ФЗ от 23.05.2015, согласно которому можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Но на практике не все банки разрешают заемщику взять взять ипотеку с первоначальным взносом материнским капиталом и этому есть ряд причин:

  • Сертификат на МК для банков не является подтверждением платежеспособности клиента. А если учесть, что есть вероятность, хоть и не большая, в получении отказа от ПФР, то риски для банка увеличиваются еще больше. Именно поэтому многие банки от клиентов, которые хотят использовать материнский капитал в качестве первого взноса, требуют подтверждение дохода по справке 2НДФЛ, а не по форме банка.
  • Обязательное условие использования материнского капитала — это оформление квартиры в общую долевую собственность всех членов семьи, включая детей. И в случае если заемщик не сможет оплачивать кредит на квартиру, то у банка остается обремененная квартира с детскими долями. А по закону долговые обязательство родителей не распространяются на детей. Поэтому банк ничего не может сделать с квартирой, где есть несовершеннолетние собственники, чьи права и интересы защищают органы опеки и попечительства.

Но даже не смотря на все вышеперечисленные проблемы, два самых крупных банка России — Сбербанк и ВТБ работают с материнским капиталом в качестве первоначального взноса. Так же есть ряд коммерческих банков, которые тоже с радостью примут ипотеку с первым взносом материнским капиталом.

На самом деле материнский капитал учитывается как первоначальный взнос по ипотеке банками чисто формально. Правильнее было бы сказать, что сертификат на МК работает как некая опция, позволяющая увеличить сумму кредита, которую может выдать банк и сократить при этом размер первоначального взноса. То есть по факту банк соглашается выдать вам кредит на более мягких условиях и закрывает глаза на то, что на момент подписания ипотечного договора, у вас не хватает необходимой суммы на первоначальный взнос. Но банк идет на это зная, что в течении 1 месяца заемщик обязуется подготовить все необходимые документы в ПФР, который уже переведет деньги на счет в банк. В реальности материнский капитал будет использован вами в качестве частично-досрочного погашения уже после получения ипотеки. Заемщик должен погасить сумму материнского капитала не позднее 180 дней (6 месяцев) с момента выдачи кредита на квартиру. В Россельхозбанке дается еще меньше времени — 3 месяца.

Список банков

Чуть ниже вы увидите список банков, которые готовы брать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Да банков не много, но не пугайтесь! Только Сбербанк и ВТБ закрывают 62% ипотечного рынка, а если учитывать и другие коммерческие банки из приведенной ниже таблицы, то предложений вполне достаточно.

Банки учитывающие материнский капитал как первоначальный взнос Ссылка на официальный сайт
1 Сбербанк Ссылка
2 Райффайзенбанк Ссылка
3 ДОМ.РФ Ссылка
4 Россельхозбанк Ссылка
5 ВТБ Ссылка
6 Дельтакредит Ссылка
7 Юникредит Ссылка

Сбербанк.

Материнский капитал как первый взнос на ипотеку в Сбербанке можно использовать как на готовое так и на строящееся жилье. Данная программа в Сбербанке называется — «Ипотека плюс материнский капитал». К сожалению, на официальном сайте Сбербанка сейчас нет полной информации об условиях данной программы. Поэтому уточняйте эту информацию в банке, так как у них индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.

Райффайзенбанк

Программа называется «Ипотека с использованием материнского капитала» и существует с 2013 года. С помощью данной программы вы можете либо снизить первоначальный взнос или увеличить сумму ипотеки для покупки более дорогой и качественной квартиры. Расчет производится на сумму материнского капитала. Процентные ставки и другие условия кредитования соответствуют уже существующим программам банка. Программа действует как на первичном, так и на и вторичном рынке жилья. Чтобы воспользоваться программой нужно предоставить 2 документа: сам сертификат и документ из ПФР об остатке средств материнского капитала. По этой ссылке вы можете найти памятку по погашению 6-го ежемесячного платежа с участием средств материнского капитала на официальном сайте банка.

Первоначальный взнос должен состоять из материнского капитала и собственных средств. Собственных средств должно быть не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. При этом материнский капитал должен составлять не более 15% от стоимости недвижимости. При использовании материнского капитала нельзя воспользоваться упрощенной схемой оформления кредита «Победа над формальностями». То есть воспользоваться ипотекой по двум документам у вас не получится и нужно будет собирать полный перечень документов для подтверждения ваших доходов.

Газпромбанк

Россельхозбанк

Программа с использованием МК в Россельхозбанке называется «Молодая семья и материнский капитал» и обещает клиенту специальные условия кредитования. Из названия программы понятно, что в ней могут участвовать только семьи, в которых одному из супругов меньше 35 лет. И есть еще один момент: один из заемщиков должен являться распорядителем средств материнского капитала. Так что данные условия подойдут не для всех.

Но есть и положительные моменты. В отличии от других банков в Россельхозбанке материнский капитал в качестве первоначального взноса можно использовать не только в программах по приобретению квартир на вторичных и первичных рынках, но также на приобретение таунхаусов, аппартаментов и жилого дома с земельным участком. Правда у такой недвижимости будет и больше первоначальный взнос — не менее 20-30%. Для первички и вторички условия стандартные — первоначальный взнос не менее 15% для новостроек и не менее 10% для квартир на вторичном рынке.

Так же Россельхозбанк — единственный банк, который может учесть МК полностью в качестве первоначального взноса. Первоначальный взнос 0% при условии, что материнский капитал равняется или превышает сумму минимального требуемого первоначального взноса. Не менее 10% для вторичного рынка и не менее 15% для первичного рынка жилья.

Правда дополнительным условием является то, что в отличии от других банков, где погашение сертификата банки готовы ждать до 180 дней, Росслельхозбанк требует перевод средств материнского капитала на свой счет не позднее 3 месяцев с даты выдачи кредита.

ДОМ.РФ

Первый взнос от 10%. Ставка от 9,9% на новостройку и 10,25% на готовое жилье. Опция помогает увеличить сумму ипотечного кредита и сократить при этом размер первоначального взноса. При использовании МК первоначальный взнос с 15% снижается до 10%.

Дельтакредит

Первый взнос при использовании материнского капитала может быть ниже на 10% по сравнению с условиями стандартных программ. То есть по сути вы должны иметь от 5% своих средств от общей стоимости недвижимости, но при этом у вас должен быть стабильный доход. Для кредитования доступна недвижимость на первичном и вторичном рынке. Тип жилья: квартира, доля в квартире, комната, загородный дом.

Юникредит

Материнский капитал как первый взнос на ипотеку может быть использован во всех программах, кроме программы ипотеки с государственной поддержкой под 6%. Из документов нужны копия сертификата и копия справки из ПФР об остатке средств материнского капитала.

Документы для одобрения ипотеки

Как мы уже говорил, материнский капитал в качестве первоначального взноса, просто повышает ваши шансы получить ипотечный кредит. Банки учитывают сумму материнского капитала в качестве первоначального взноса, тем самым дают вам возможность взять ипотеку на большую сумму, чем если бы вы брали ипотеку только за счет своих собственных средств. Но сам материнский капитал будет использован в качестве частично-досрочного погашения только на 6 месяце ипотеки.

Поэтому первое, что вы должны сделать — оформить ипотеку. Вы собираете стандартный перечень документов, необходимых для получения ипотеки. А так как вы собираетесь использовать материнский капитал как первоначальный взнос, то вы должны предоставить банку документы подтверждающие это право.

Документы предоставляемые в банк при использовании материнского капитала как первоначального взноса.

Помимо стандартного набора документов, требуемых для оформления ипотеки, потребуется:

  1. Сертификат на материнский (семейный) капитал. Оригинал и копию. Оригинал вам отдадут в банке и вы с ним потом пойдете в ПФР.
  2. Документ из территориального органа Пенсионного Фонда об остатке средств материнского капитала. Банк должен убедиться, что ранее вы не использовали материнский капитал и вам доступна полная сумма для погашения кредита.
Это интересно:  Закон о тишине в Москве с 1 января 2019 года

Далее идет стандартный процесс оформления и получения ипотеки, который выходит за рамки данной статьи. Как только вы получили ипотеку у вас есть 30 дней, чтобы собрать все необходимые документы в ПФР. Поэтому после подписания ипотечного договора идем опять в банк.

Заемщик и созаемщик по ипотеке должны обратиться в банк для подачи 2-х заявлений:

  1. Заявление о выдаче справки об остатке задолженности по ипотечному кредиту.
  2. Заявление о погашении ипотечного кредита за счет средств материнского капитала.

Эти два заявления нужны вам для получения справки для Пенсионного Фонда РФ. Справка готовится банком в течении 5 рабочих дней с даты подачи заявлений. Так что сразу получить ее не получится, придется еще раз идти в банк, чтобы ее забрать.

Какие документы потребуются в Пенсионный Фонд РФ?

Ниже представлен перечень документов, которые необходимы для перечисления средств МК на счет в банке.

  • Заявление о распоряжении средствами МК. Бланк можно скачать на сайте ПФР по ссылке .
  • Сведения к заявлению о распоряжении средствами МК. Бланк можно скачать на сайте ПФР по ссылке .
  • Паспорт владельца сертификата на материнский капитал, чтобы подтвердить личность и место жительства.
  • Документы подтверждающие личность супруга лица, получившего сертификат.
  • Свидетельство о заключении брака (если заемщиком ипотеки является супруг лица, получившего сертификат)
  • Свидетельства о рождении всех детей.
  • СНИЛС лица получившего сертификат
  • Справка от банка в Пенсионный Фонд РФ об остатке ссудной задолженности по ипотечному договору (справка об ОСЗ). Данная справка выдается банком по вашему заявлению.
  • Сертификат на МК или его копия.
  • Копия ипотечного договора.
  • Нотариальное заверенное письменное обязательство об оформлении квартиры в общую долевую собственность всех членов семьи. Предоставляется оригинал и копия документов. Оригинал возвращаются владельцу сертификата. Потом вы этот оригинал должны еще показать банку.
  • Выписка из единого государственного реестра недвижимости

Ознакомится с перечнем документов вы можете на официальном сайте ПФР по ссылке .

Как только вы собрали все необходимые документы вам нужно обратиться в свой территориальный орган Пенсионного Фонда России или отправить заявление через личный кабинет гражданина в электронном виде и ждать приглашения для подачи документов.

Если вам банк разрешил учитывать материнский капитал как первый взнос на ипотеку, то вы должны отдать эти документы в Пенсионный Фонд РФ не позднее 30 календарных дней с даты предоставления ипотечного кредита.

После ПФР опять идем в банк

Не позднее 30 дней с моменты выдачи ипотечного кредита вы должны принести в банк оригиналы и копии таких документов:

  1. Документ с отметкой ПФР о приеме заявления и всех документов (расписка/уведомление). То есть после подачи всех документов в ПФР они вам должны дать официальный документ, что они приняли ваши документы и процесс вами запущен и банку остается только ждать решение ПФР и перевод средств.
  2. Нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую долевую собственность.

В какие сроки ПФР принимает решение?

Заявление рассматривается ПФР в течении одного календарного месяца с даты приема заявления со всеми необходимыми документами. И не важно, какое решение будет принято (положительное или отрицательное) вы обязаны не позднее 35 календарных дней с даты подачи заявления в ПФР предъявить в свой банк оригинал и копию уведомления об удовлетворении (или об отказе в удовлетворении) заявления о распоряжении средствами МК.

Положительное решение ПФР

В случае положительного решения срок перечисления средств материнского капитала не превышает 1 месяц и 10 дней с момента приема ПФР заявления со всеми необходимыми документами. ПФР перечисляет средства в Банк. А Банк уже перечисляет средства МК на погашение задолженности по ипотечному кредиту не позднее одного рабочего дня после поступления средств на счет Банка. Даже если банк получит от ПФР деньги уже через 2 месяца после подписания договора, в качестве частично-досрочного погашения они пойдут в качестве 6 ежемесячного платежа.

Отрицательное решение ПФР

Схема действий

  1. В первую очередь нужно получить сертификат на материнский капитал.
  2. Получение документа об остатке средств материнского капитала в ПФР.
  3. Идете в банк для одобрения ипотеки. Помимо стандартных документов для оформления ипотеки берем справку из ПФР об остатке средств и сам сертификат с копией.
  4. Получение ипотеки. Стандартный процесс от одобрения ипотеки до подписания ипотечного договора. После подписания договора у вас есть 180 дней, чтобы внести средства материнского капитала на счет в Банк.
  5. В течении 30 календарных дней с момента получения ипотеки готовите все необходимые документы в ПФР для использования материнского капитала в качестве частично-досрочного погашения. Из ПФР получаете справку.
  6. Относим справку о принятии ПФР всех документов в Банк. И ждем решение ПФР (до 30 дней).
  7. Относим решение ПФР в банк не позднее 35 дней с момента подписания ипотечного договора.
  8. Ждем когда ПФР перечислит деньги в Банк, а Банк уже перечислит деньги в качестве частично-досрочного погашения ипотеки на ваш счет.

Важные нюансы и расчеты

Вот данные по банкам и проценту собственных средств требуемых при использовании материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке:

Название банка % собственных средств
Газпромбанк 5%
Россельхозбанк 0%
ДОМ.РФ. 10%
Дельтакредит 5%
ВТБ 10%

Давайте теперь рассмотрим какие варианты расчета есть у банков.

Варианты расчета суммы кредита

Вариант 1: Засчитать материнский капитал в качестве первоначального взноса, тем самым уменьшить сумму кредита на квартиру.

По первому варианту работает банк ВТБ. На сайте БТВ вы можете найти ипотечный калькулятор, где есть галочка — Добавить материнский капитал.

Это очень важный момент. Ведь от того как именно считается сумма кредита, прописанная в договоре, будет зависеть размер ежемесячного платежа. Поэтому вам обязательно нужно выяснить у банка, как считается суммы кредита, от которой потом будет рассчитываться весь график платежей.

  • Сумма кредита = Необходимая сумма на покупку квартиры — Первоначальный взнос из собственных средств — Материнский капитал.
  • Сумма кредита = Необходимая сумма на покупку квартиры — Первоначальный взнос из собственных средств.

Конечно первый вариант для заемщика предпочтительнее: переплата по ипотеке будет меньше и ежемесячный платеж будет меньше. Во втором варианте первые 6 месяцев, до момента погашения частично-досрочного погашения ипотеки материнским капиталом вы будете платить повышенный ежемесячный платеж.

Вариант 2. Увеличить сумму ипотеки на сумму равную МК.

Вариант 3. Использовать материнский капитал как часть первоначального взноса.

Чтобы выяснить как именно будет вести расчет ваш банк, мы предлагаем вам список вопросов, которую нужно будет задать ипотечному менеджеру в банке.

Вопросы менеджеру банка

Как мы уже говорил выше — условия по ипотеке с материнским капиталом как первоначальный взнос у всех банков разные. Поэтому предлагаем вам список вопросов, которые нужно обязательно задать ипотечному менеджеру в банке:

  1. Какой процент своих средств должен быть при использовании материнского капитала в качестве первоначального взноса?
  2. Какой должен быть размер первоначального взноса?
  3. Не повышается ли процентная ставка при использовании материнского капитала?
  4. Как будет считаться сумма кредита (с учетом материнского капитала или без) и от какой суммы кредита будут считаться проценты по кредиту?
  5. Какой список документов необходимых для одобрения ипотеки с материнским капиталом?
  6. На каком месяце ипотеки произойдет частично-досрочное погашение материнским капиталом?
  7. Можно ли получить предварительный график платежей, чтобы понимать всю картинку?

Напоминаем вам, что для тех, у кого родился второй или третий ребенок в период с 2019 по 2022 год действую специальная программа с государственной поддержкой «Ипотека 6%».

Ипотека с материнским капиталом

При оформлении ипотечного кредита материнский капитал можно направить на первоначальный взнос либо частично-досрочное погашение ипотеки. Первый взнос может быть ниже на 10% по сравнению с условиями стандартных программ.

Программа рассчитана на семьи, в которых двое детей и более. Собираясь улучшить жилищные условия с привлечением ипотеки с материнским капиталом в Росбанке, Вы сможете:

а) снизить объем собственных средств, необходимых изначально для покупки жилплощади;

б) сэкономить время: перевод средств на счет банка производится безналичным платежом из Пенсионного фонда;

в) оптимизировать условия ипотеки – с использованием материнского капитала на частично-досрочное погашение может быть уменьшен размер ежемесячных выплат или срок кредитования (на выбор заемщика).

Требования к заемщику по ипотечному кредитованию

Клиенты, желающие взять ипотеку (кредит на жилье) под материнский капитал, должны соответствовать следующим требованиям.

Общим, или базовым, установленным банком для любой программы: возраст от 20 лет на момент оформления и до 65 на момент погашения, подтверждение трудового стажа (не менее 6 месяцев на последнем месте работы) и платежеспособности.

Частным, предусмотренным спецпрограммой «Кредитование с учетом материнского (семейного) капитала»: наличие соответствующего государственного сертификата на и справки из Пенсионного фонда РФ о размере положенных Вам средств.

Что можно купить в ипотеку под материнский капитал?

Для кредитования доступна недвижимость и на первичном, и на вторичном рынках. По типу жилья это может быть квартира, доля в квартире, комната, загородный дом. Программы Росбанка позволяют потенциальному заемщику выбирать вариант жилплощади, отталкиваясь от своих пожеланий и возможностей.

К примеру, все популярнее, особенно среди больших семей с детьми, становится проживание за городом. Оформив ипотеку (кредит на жилье) под материнский капитал на загородный дом, Вы обеспечите себе простор, красоту природы, чистый воздух и независимость от соседей без отказа от комфорта – дома в современных поселках имеют необходимые коммуникации, они теплые и надежные.

Взять ипотеку под материнский капитал на долю в квартире или комнату на вторичном рынке – значит расширить имеющуюся жилплощадь (если, к примеру, речь идет о последней доле) или позаботиться о будущем (вложить средства в кредит, чтобы приобрести отдельное жилье для подрастающего ребенка).

И конечно, в рамках программы можно оформить ипотеку под материнский капитал на самый популярный вид недвижимости – квартиру. В случае со «вторичкой» это возможность не откладывать переезд и не ждать развития инфраструктуры района; у строящегося жилья ниже стоимость квадратного метра и изначально небольшой первоначальный взнос, который при ипотеке под материнский капитал может быть дополнительно снижен. Более детальную информацию вы можете уточнить у наших специалистов.

Какой бы рынок и вид недвижимости Вас не интересовал, кредит в нашем банке поможет осуществить задуманное и сделать долгожданное приобретение. Не упустите свой шанс, ведь ипотечное кредитование с материнским капиталом и дополнительными опциями – это удобный и эффективный инструмент решения жилищного вопроса.

Ознакомьтесь со специальным предложением Росбанка «Назначь свою ставку!»

Статья написана по материалам сайтов: www.kp.ru, www.ipoteka-legko.ru, rosbank-dom.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий