Как законно не платить кредит в эм-ю-эф-джи банк (евразия)?

Аналитическое кредитное рейтинговое агентство присвоило Эм-Ю-Эф-Джи Банку (Евразия), дочке» крупнейшего японского банка — MUFG Bank, кредитный рейтинг «ААА(RU)», прогноз — «стабильный».

Как поясняется в сообщении АКРА , кредитный рейтинг Эм-Ю-Эф-Джи Банка обусловлен очень высокой вероятностью оказания ему экстраординарной поддержки материнской структурой с высоким уровнем кредитоспособности — Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG). Банк характеризуется высокой оценкой собственной кредитоспособности («a+», согласно материалам АКРА), учитывающей сильную позицию по достаточности капитала, адекватной оценкой риск-профиля и адекватной позицией по ликвидности и фондированию при среднем бизнес-профиле, подчеркивается в релизе.

Так, по мнению АКРА, в случае необходимости MUFG Bank может предоставить Эм-Ю-Эф-Джи Банку долгосрочное и краткосрочное финансирование, а также осуществлять увеличение капитала. С учетом небольшого размера банка по сравнению с поддерживающей организацией и возможных значительных репутационных рисков для нее в случае банкротства банка кредитный рейтинг Эм-Ю-Эф-Джи Банка определяется на уровне паритета с Российской Федерацией.

Бизнес-профиль банка отражает его средние позиции в банковской системе России и невысокую диверсификацию операционных доходов, представленных в основном процентными поступлениями от кредитов юридическим лицам, от средств, размещенных в банках, и доходами от операций с иностранной валютой.

Стратегия банка предусматривает сохранение в качестве основного реализуемого направления деятельность по обслуживанию клиентской базы группы MUFG в России. На горизонте 12—18 месяцев Эм-Ю-Эф-Джи Банк не планирует развивать новые направления бизнеса и принимать связанные с этим дополнительные риски.

В числе прочего АКРА обращает внимание на имеющийся у банка очень высокий буфер абсорбции убытков. Банк поддерживает высокие значения регулятивных нормативов достаточности капитала (на 1 сентября 2019 года показатель достаточности основного капитала Н1.2 находился на уровне 105,5%), что в сочетании с обеспеченностью кредитного портфеля гарантиями позволяет Эм-Ю-Эф-Джи Банку, согласно стресс-тесту АКРА, выдержать существенный прирост стоимости риска.

Также аналитики указывают на высокий коэффициент усредненной генерации капитала банка, обусловленный его стабильной прибыльностью наряду с высокими показателями операционной эффективности деятельности.

По состоянию на 1 июля 2019 года банк не имел просроченных и обесцененных кредитов, что связано с реализуемой им политикой кредитования преимущественно дочерних предприятий японских компаний и международных корпораций с высоким уровнем кредитоспособности. Большая часть кредитов Эм-Ю-Эф-Джи Банка покрыта гарантиями поддерживающей организации и материнских компаний заемщиков. Негативное влияние на оценку риск-профиля оказывает высокая концентрация портфеля на десяти крупнейших группах заемщиков (около 75% портфеля).

Фондирование и ликвидность оцениваются как адекватные. Банк демонстрирует профицит краткосрочной ликвидности как в базовом, так и в стрессовом сценариях АКРА. Агентство оценивает позицию банка по долгосрочной ликвидности как сильную. При этом на фактор фондирования оказывает давление концентрация ресурсной базы банка на средствах корпоративных клиентов.

Содержание

АКРА присвоило АО «Эм-Ю-Эф-Джи Банк (Евразия)» кредитный рейтинг ААА(RU), прогноз «Стабильный»

Кредитный рейтинг АО «Эм-Ю-Эф-Джи Банк (Евразия)» (далее — Эм-Ю-Эф-Джи Банк, Банк) обусловлен очень высокой вероятностью оказания Банку экстраординарной поддержки материнской структурой с высоким уровнем кредитоспособности — Mitsubishi UFJ Financial Group, Inc. (далее — MUFG, Группа). Банк характеризуется высокой оценкой собственной кредитоспособности (ОСК), учитывающей сильную позицию по достаточности капитала, адекватной оценкой риск-профиля и адекватной позицией по ликвидности и фондированию при среднем бизнес-профиле.

Эм-Ю-Эф-Джи Банк занимает 87-е место по величине активов и 54-е место по размеру собственного капитала на российском рынке (по состоянию на 01.09.2019). Единственный акционер Банка — MUFG Bank, Ltd. (далее — материнский банк, поддерживающая организация, ПО), крупнейший японский банк, ключевая финансовая структура Группы. Банк занимается комплексным обслуживанием и кредитованием японских компаний, ведущих деятельность в России, и иных компаний — клиентов MUFG, а также размещением средств на межбанковском рынке и операциями с иностранной валютой.

Ключевые факторы рейтинговой оценки

Очень высокая вероятность оказания экстраординарной поддержки со стороны акционера. По мнению АКРА, в случае необходимости MUFG Bank, Ltd. может предоставить Эм-Ю-Эф-Джи Банку долгосрочное и краткосрочное финансирование, а также осуществлять увеличение капитала. Оценка странового риска юрисдикции присутствия иностранной ПО (Япония) относительно уровня странового риска России и оценка кредитоспособности поддерживающей организации (ОКПО) определены Агентством как сильные.

Степень связи Банка с акционером оценена Агентством как очень сильная с учетом следующего:

  • имеется выраженная операционная интеграция (стратегические направления деятельности, процедуры и стандарты риск-менеджмента и корпоративного управления Эм-Ю-Эф-Джи Банка определены ПО);
  • поддерживающая организация предоставляет Банку гарантии по большинству выданных им кредитов;
  • Группа — один из основных источников фондирования Эм-Ю-Эф-Джи Банка.

Учитывая небольшой размер Банка по сравнению с поддерживающей организацией и возможные значительные репутационные риски для ПО в случае банкротства Банка, кредитный рейтинг Эм-Ю-Эф-Джи Банка определяется на уровне паритета с Российской Федерацией.

Бизнес-профиль Банка отражает его средние позиции в банковской системе России и невысокую диверсификацию операционных доходов, представленных в основном процентными поступлениями от кредитов юридическим лицам, от средств, размещенных в банках, и доходами от операций с иностранной валютой.

Стратегия Банка предусматривает сохранение в качестве основного реализуемого направления деятельность по обслуживанию клиентской базы Группы в России. На горизонте 12–18 месяцев Эм-Ю-Эф-Джи Банк не планирует развивать новые направления бизнеса и принимать связанные с этим дополнительные риски.

Структура собственности Банка полностью прозрачна. Оценка стратегии и качества корпоративного управления находится на высоком уровне.

Очень высокий буфер абсорбции убытков. Банк поддерживает высокие значения регулятивных нормативов достаточности капитала (на 01.09.2019 показатель достаточности основного капитала Н1.2 находился на уровне 105,5%), что в сочетании с обеспеченностью кредитного портфеля гарантиями (91% портфеля на 01.07.2019) позволяет Эм-Ю-Эф-Джи Банку, согласно стресс-тесту АКРА, выдержать существенный прирост стоимости риска более чем на 500 б. п. на горизонте 12–18 месяцев.

Коэффициент усредненной генерации капитала (КУГК) за последние пять лет превысил 700 б. п., что обусловлено стабильной прибыльностью Банка наряду с высокими показателями операционной эффективности деятельности: за последние три года показатель отношения операционных расходов к операционным доходам (CTI, cost to income) составил около 24%, показатель чистой процентной маржи (NIM, net interest margin) — порядка 5%.

Адекватный риск-профиль

Система риск-менеджмента Эм-Ю-Эф-Джи Банка соответствует специфике и масштабам его бизнеса, базируется на требованиях Группы при существенном контроле со стороны ПО.

По состоянию на 01.07.2019 Банк не имел просроченных и обесцененных кредитов, что связано с реализуемой им политикой кредитования преимущественно дочерних предприятий японских компаний и международных корпораций с высоким уровнем кредитоспособности. Большая часть кредитов Эм-Ю-Эф-Джи Банка покрыта гарантиями поддерживающей организации и материнских компаний заемщиков. Негативное влияние на оценку риск-профиля оказывает высокая концентрация портфеля на десяти крупнейших группах заемщиков (около 75% портфеля).

Величина операционного риска не оказывает влияния на оценку риск-профиля. Величина рыночного риска Банка несущественна.

Фактор «фондирование и ликвидность» оценивается как «адекватный». Банк демонстрирует профицит краткосрочной ликвидности как в базовом, так и в стрессовом сценариях АКРА. Агентство оценивает позицию Банка по долгосрочной ликвидности как сильную.

Кроме того, Эм-Ю-Эф-Джи Банк имеет доступ к значительным по объему кредитным линиям со стороны материнского банка и иных кредитных организаций, а также к регуляторному фондированию.

На фактор фондирования оказывает давление концентрация ресурсной базы Банка на средствах корпоративных клиентов. На 01.07.2019 доля средств крупнейшего кредитора составила около 19% обязательств, доля средств 10 крупнейших кредиторов — 71%.

Основа фондирования Эм-Ю-Эф-Джи Банка — депозиты и средства на текущих счетах юридических лиц, а также средства, привлеченные от материнской организации: 81,0% и 18,6% обязательств на 01.07.2019. Вместе с тем риски высокой концентрации на средствах юридических лиц фактически учтены в оценке концентрации на средствах крупнейших кредиторов, в связи с чем Агентство не снижает оценку фактора фондирования в данной части.

Ключевые допущения

  • сохранение акционерного и операционного контроля со стороны MUFG Bank, Ltd.;
  • сохранение действующей бизнес-модели, поддержание эффективности операционной деятельности Банка и высокого качества его кредитного портфеля и иных активов.

Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга

«Стабильный» прогноз предполагает с наиболее высокой долей вероятности неизменность рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.

К негативному рейтинговому действию могут привести:

  • снижение заинтересованности Группы в поддержании бизнеса на территории РФ и изменение структуры собственности Банка;
  • значительное ухудшение показателей достаточности капитала, эффективности деятельности Банка и качества его кредитного портфеля.

Компоненты рейтинга

ОСК: a+.

Корректировки: отсутствуют.

Поддержка: паритет с РФ.

Рейтинги выпусков

Эмиссии в обращении отсутствуют.

Регуляторное раскрытие

Кредитный рейтинг был присвоен АО «Эм-Ю-Эф-Джи Банк (Евразия)» впервые. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ожидается в течение одного года с даты рейтингового действия (01.10.2019).

Раскрытие отступлений от утвержденных методологий. По фактору «фондирование и ликвидность» оценка повышена на одну ступень, поскольку риски низкой диверсификации структуры обязательств в связи с концентрацией на средствах юридических лиц фактически учтены в оценке концентрации на средствах крупнейших кредиторов.

Кредитный рейтинг был присвоен на основании данных, предоставленных АО «Эм-Ю-Эф-Джи Банк (Евразия)», информации из открытых источников, а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием отчетности АО «Эм-Ю-Эф-Джи Банк (Евразия)» по МСФО и отчетности АО «Эм-Ю-Эф-Джи Банк (Евразия)», составленной в соответствии с требованиями Указания Банка России от 24.11.2016 № 4212-У. Кредитный рейтинг является запрошенным, АО «Эм-Ю-Эф-Джи Банк (Евразия)» принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.

Факты существенного отклонения информации от данных, зафиксированных в официально опубликованной финансовой отчетности АО «Эм-Ю-Эф-Джи Банк (Евразия)», не выявлены.

АКРА не оказывало АО «Эм-Ю-Эф-Джи Банк (Евразия)» дополнительных услуг. Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.

Ведущие аналитики

Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство

Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (Акционерное общество), АКРА (АО)

Москва, Садовническая набережная, д. 75

Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (АКРА) создано в 2015 году. Акционерами АКРА являются 27 крупнейших компаний России, представляющие финансовый и корпоративный сектора, а уставный капитал составляет более 3 млрд руб. Основная задача АКРА — предоставление качественного рейтингового продукта пользователям российского рейтингового рынка. Методологии и внутренние документы АКРА разрабатываются в соответствии с требованиями российского законодательства и с учетом лучших мировых практик в рейтинговой деятельности.

Это интересно:  Ветеран Труда Федерального Значения В Астрахани

Представленная информация, включая, помимо прочего, кредитные и некредитные рейтинги, факторы рейтинговой оценки, подробные результаты кредитного анализа, методологии, модели, прогнозы, аналитические обзоры и материалы и иную информацию, размещенную на сайте АКРА (далее — Информация), а также программное обеспечение сайта и иные приложения предназначены для использования исключительно в ознакомительных целях. Настоящая Информация не может модифицироваться, воспроизводиться, распространяться любым способом и в любой форме ни полностью, ни частично в рекламных материалах, в рамках мероприятий по связям с общественностью, в сводках новостей, в коммерческих материалах или отчетах без предварительного письменного согласия со стороны АКРА и ссылки на источник. Использование Информации в нарушение указанных требований и в незаконных целях запрещено.

Кредитные рейтинги АКРА отражают мнение АКРА относительно способности рейтингуемого лица исполнять принятые на себя финансовые обязательства или относительно кредитного риска отдельных финансовых обязательств и инструментов рейтингуемого лица на момент опубликования соответствующей Информации.

Некредитные рейтинги АКРА отражают мнение АКРА о некоторых некредитных рисках, принимаемых на себя заинтересованными лицами при взаимодействии с рейтингуемым лицом.

Присваиваемые кредитные и некредитные рейтинги отражают всю относящуюся к рейтингуемому лицу и находящуюся в распоряжении АКРА существенную информацию (включая информацию, полученную от третьих лиц), качество и достоверность которой АКРА сочло надлежащими. АКРА не несет ответственности за достоверность информации, предоставленной клиентами или связанными третьими сторонами. АКРА не осуществляет аудита или иной проверки представленных данных и не несет ответственности за их точность и полноту. АКРА проводит рейтинговый анализ представленной клиентами информации с использованием собственных методологий. Тексты утвержденных методологий доступны на сайте АКРА по адресу: www.acra-ratings.ru/criteria.

Только в случае распространения информации о присвоенном кредитном рейтинге и прогнозе по кредитному рейтингу любым способом, обеспечивающим доступ к ней неограниченного круга лиц, данный кредитный рейтинг и прогноз по кредитному рейтингу входит в сферу регулирования Центрального банка Российской Федерации.

Единственным источником, отражающим актуальную Информацию, в том числе о кредитных и некредитных рейтингах, присваиваемых АКРА, является официальный интернет-сайт АКРА — www.acra-ratings.ru. Информация представляется на условии «как есть».

Информация должна рассматриваться пользователями исключительно как мнение АКРА и не является советом, рекомендацией, предложением покупать, держать или продавать ценные бумаги или любые финансовые инструменты, офертой или рекламой.

АКРА, его работники, а также аффилированные с АКРА лица (далее — Стороны АКРА) не предоставляют никакой выраженной в какой-либо форме или каким-либо образом непосредственной или подразумеваемой гарантии в отношении точности, своевременности, полноты или пригодности Информации для принятия инвестиционных или каких-либо иных решений. АКРА не выполняет функции фидуциария, аудитора, инвестиционного или финансового консультанта. Информация должна расцениваться исключительно как один из факторов, влияющих на инвестиционное или иное бизнес-решение, принимаемое любым лицом, использующим ее. Каждому из таких лиц необходимо провести собственное исследование и дать собственную оценку участнику финансового рынка, а также эмитенту и его долговым обязательствам, которые могут рассматриваться в качестве объекта покупки, продажи или владения. Пользователи Информации должны принимать решения самостоятельно, привлекая собственных независимых консультантов, если сочтут это необходимым.

Стороны АКРА не несут ответственности за любые действия, совершенные пользователями на основе данной Информации. Стороны АКРА ни при каких обстоятельствах не несут ответственности за любые прямые, косвенные или случайные убытки и издержки, возникшие у пользователей в связи с интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с такой информацией.

Информация, предоставляемая АКРА, актуальна на дату подготовки и опубликования материалов и может изменяться АКРА в дальнейшем. АКРА не обязано обновлять, изменять или дополнять Информацию или уведомлять кого-либо об этом, если это не было зафиксировано отдельно в письменном соглашении или не требуется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

АКРА не оказывает консультационных услуг. АКРА может оказывать дополнительные услуги, если это не создает конфликта интересов с рейтинговой деятельностью.

АКРА и его работники предпринимают все разумные меры для защиты всей имеющейся в их распоряжении конфиденциальной и/или иной существенной непубличной информации от мошеннических действий, кражи, неправомерного использования или непреднамеренного раскрытия. АКРА обеспечивает защиту конфиденциальной информации, полученной в процессе деятельности, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

АКРА присвоило Эм-Ю-Эф-Джи Банку кредитный рейтинг «ААА(RU)»

Популярное

Пластиковые карты

Ритейл

О разном

Рынок

Ритейл

Рынок

Кредитный рейтинг банка обусловлен очень высокой вероятностью оказания ему экстраординарной поддержки материнской структурой с высоким уровнем кредитоспособности — Mitsubishi UFJ Financial Group.

Аналитическое кредитное рейтинговое агентство присвоило Эм-Ю-Эф-Джи Банку (Евразия), «дочке» крупнейшего японского банка — MUFG Bank, кредитный рейтинг «ААА(RU)», прогноз — «стабильный».

Как поясняется в сообщении АКРА , кредитный рейтинг Эм-Ю-Эф-Джи Банка обусловлен очень высокой вероятностью оказания ему экстраординарной поддержки материнской структурой с высоким уровнем кредитоспособности — Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG). Банк характеризуется высокой оценкой собственной кредитоспособности («a+», согласно материалам АКРА), учитывающей сильную позицию по достаточности капитала, адекватной оценкой риск-профиля и адекватной позицией по ликвидности и фондированию при среднем бизнес-профиле, подчеркивается в релизе.

Так, по мнению АКРА, в случае необходимости MUFG Bank может предоставить Эм-Ю-Эф-Джи Банку долгосрочное и краткосрочное финансирование, а также осуществлять увеличение капитала. С учетом небольшого размера банка по сравнению с поддерживающей организацией и возможных значительных репутационных рисков для нее в случае банкротства банка кредитный рейтинг Эм-Ю-Эф-Джи Банка определяется на уровне паритета с Российской Федерацией.

Бизнес-профиль банка отражает его средние позиции в банковской системе России и невысокую диверсификацию операционных доходов, представленных в основном процентными поступлениями от кредитов юридическим лицам, от средств, размещенных в банках, и доходами от операций с иностранной валютой.

Стратегия банка предусматривает сохранение в качестве основного реализуемого направления деятельность по обслуживанию клиентской базы группы MUFG в России. На горизонте 12—18 месяцев Эм-Ю-Эф-Джи Банк не планирует развивать новые направления бизнеса и принимать связанные с этим дополнительные риски.

В числе прочего АКРА обращает внимание на имеющийся у банка очень высокий буфер абсорбции убытков. Банк поддерживает высокие значения регулятивных нормативов достаточности капитала (на 1 сентября 2019 года показатель достаточности основного капитала Н1.2 находился на уровне 105,5%), что в сочетании с обеспеченностью кредитного портфеля гарантиями позволяет Эм-Ю-Эф-Джи Банку, согласно стресс-тесту АКРА, выдержать существенный прирост стоимости риска.

Также аналитики указывают на высокий коэффициент усредненной генерации капитала банка, обусловленный его стабильной прибыльностью наряду с высокими показателями операционной эффективности деятельности.

По состоянию на 1 июля 2019 года банк не имел просроченных и обесцененных кредитов, что связано с реализуемой им политикой кредитования преимущественно дочерних предприятий японских компаний и международных корпораций с высоким уровнем кредитоспособности. Большая часть кредитов Эм-Ю-Эф-Джи Банка покрыта гарантиями поддерживающей организации и материнских компаний заемщиков. Негативное влияние на оценку риск-профиля оказывает высокая концентрация портфеля на десяти крупнейших группах заемщиков (около 75% портфеля).

Фондирование и ликвидность оцениваются как адекватные. Банк демонстрирует профицит краткосрочной ликвидности как в базовом, так и в стрессовом сценариях АКРА. Агентство оценивает позицию банка по долгосрочной ликвидности как сильную. При этом на фактор фондирования оказывает давление концентрация ресурсной базы банка на средствах корпоративных клиентов.

ИнфоФинанс

Не секрет, что большинство людей во всем мире сегодня живут в долг. Но только одна часть заемщиков своевременно возвращает кредиты, а другая об этом вопросе даже не задумывается. Первый ответ, который приходит в голову на вопрос, как не платить кредит «Приватбанку» (или другому учреждению), заключается в том, чтобы попытаться мирно договориться с кредитным инспектором. Второй – бегать от коллекторов следующие три года. Но в законодательстве предусмотрены легальные способы, как не платить кредит. Об этом и пойдет речь в данной статье.

Как не платить кредит банку

ЦБ предъявляет ряд требований финансовым учреждениям, которые выдают займы. Как бы парадоксально это ни звучало, но сами банки их часто нарушают. То есть если потрудиться, то сам факт выдачи кредита можно оспорить в судебном порядке. В случае положительного решения заемщик должен будет вернуть в банк тело кредита. Проценты можно потребовать выплатить сразу или попросить вычесть из суммы долга. Тело можно выплачивать аннуитетными платежами в размере 20% от заработной платы на протяжении нескольких лет. Так как не платить кредит «Тинькофф», например?

Согласно закону «О защите прав потребителей», банк при выдаче займа обязан клиенту предоставить следующую информацию:

  • данные об имеющихся формах кредитования с описанием их отличий для заемщика;
  • приблизительную общую стоимость кредита и всех услуг, связанных с его оформлением;
  • несколько схем возврата с описанием количества платежей, их частотой и объемом;
  • условия досрочного погашения долга должны быть четко прописаны в договоре.

Согласно ЗУ «О банках и банковской деятельности», кредитное учреждение не имеет права одобрять заявку, если ежемесячный платеж превышает 50% от суммы, указанной в справке с места трудоустройства. В одноименном законе РФ предусмотрено, что в договоре обязательно должен быть прописан пункт, касающийся ответственности обеих сторон за невыполнение условий. Кстати, после подписания документа банк не имеет права отправлять клиентам требования заверить подписью дополнительное соглашение с измененными процентными ставками.

Как это выглядит на практике

Разобравшись с вопросом о том, как не платить кредит законно, переходим к вопросу о том, как перечисленные условия соблюдаются на практике. В предоставлении справки с детальным описанием всех схем кредитования, их условий и различий не заинтересован в первую очередь сотрудник банка. У него есть свой собственный план по продаже всех видов услуг, за выполнение которого он и получает деньги. Чем хуже для заемщика условия, тем больше вознаграждение агента. Чтобы привлечь клиентов, банки уже давно не требуют справку о доходах. Обходятся копией паспорта и ИНН.

Форс-мажорные обстоятельства

В жизни иногда возникают ситуации, когда человек хочет, но не может заплатить кредит. В случае потери работы, пожара в квартире или неожиданной болезни вопрос о погашении долга можно решить мирным путем. Но реальность такова, что банки при малейшем намеке на неплатежеспособность заемщика обращаются в коллекторские конторы. Последние начинают постоянно терроризировать звонками должника и всех членов его семьи. Поэтому так важно знать законные способы, как не платить кредит Сбербанку и прочим финансовым заведениям.

Первый заключается в том, чтобы обратиться в финансовое учреждение сразу, как появляются трудности с возвратом средств. Если есть возможность, можно обратиться в антиколлекторские агентства. Специально обученные юристы выступают посредниками между банком и заемщиком. Их услуги дорого стоят, но результат практически всегда удовлетворяет клиентов. К сожалению, большая часть населения выбирает не самый адекватный способ, как не платить кредит, — скрывается от коллекторов. Срок исковой давности — три года с момента последнего контакта заемщика с банком.

Это интересно:  Забыл права дома, какой штраф в 2019 году

Если вас официально уволили с работы, то необходимо стать на учет в службу занятости, предоставить соответствующие документы в банк и попытаться договориться о реструктуризации или отсрочке долга. Только суд может принудительно заставить выплачивать кредит.

Также важно помнить, что взыскать объект залога, которым является недвижимое имущество, может только государственный исполнитель. А для этого он должен попасть на территорию должника и произвести опись. Должник, в свою очередь, имеет право не пускать служебное лицо. Привлечение при этом сил коллекторов незаконно. Можно также переписать имущество на родственников. И это только несколько способов, как можно не платить кредит.

Кое-что из статистики 2013 года

В России есть до 20 миллионов банкротов-заемщиков, которые набрали слишком много потребительских кредитов и не могут их вернуть.

Портфель необеспеченных займов населению составлял 5,5 триллиона руб. При этом общая сумма ссуд малому и среднему бизнесу — 4,2 триллиона рублей. Остальную позаимствовали у банков 5 миллионов человек.

Общая сумма просроченных платежей по банковским кредитам — 317 млн руб.

Схема общения банка с заемщиком в России

Проблема невозврата кредита за последнюю декаду стала общественной. Банки проделывают большую работу по взысканию долгов. Сначала кредитный инспектор проводит переговоры по возврату долга. Если не получается, то служба безопасности проверяет наличие у заемщика иного имущества. Если это предусмотрено в договоре, взыскание долга может быть передано коллектору. Далее банк подает заявление в суд. Если иного имущества у заемщика нет, то после выигрыша долг будет списан. Одновременно с подачей иска налагается арест на материальные ценности должника, которые после положительного решения будут выставлены на продажу.

Мирное решение вопроса

При первых намеках на неплатежеспособность, вместо того чтобы думать, как не платить кредит, подумайте о том, как решить вопрос мирным путем. Обратитесь к юристу, который сможет проанализировать кредитный договор. Такая консультация поможет узнать «слабые места документа». Затем запросите в финансовом учреждении справку о всех проведенных платежах и остатке задолженности. Сравните эти данные со своими квитанциями. Сообщите письменно банку о своей неплатежеспособности. В канцелярии на письме должны поставить подпись и входящий номер. Или можно отправить письмо заказной бандеролью.

Вариантов, как не платить кредит вообще, нет. Даже после подачи заявления необходимо строго по графику продолжать платить символические суммы. И ежемесячно терроризировать банк предложениями по урегулированию проблемы мирным путем. Это необходимо для создания имиджа добросовестного заемщика, который вам понадобится, если дело попадет в суд. Нельзя игнорировать переговоры. С кредитным инспектором легче договориться, чем со службой безопасности. В свою очередь, банк может забрать предмет залога или реструктуризировать кредит, то есть все поступления направлять на погашение процентов.

Коллекторы в работе с неплательщиками используют более жесткие методы. Чаще всего они оказывают психологическое давление на должника, его друзей, родственников и знакомых: звонят рано утром или поздно вечером, присылают неприятных людей к дверям квартиры или машины. Иногда портят имущество и угрожают. Так что если вы задумались над вопросом, как не платить «Ренессанс кредит» сумму долга, подумайте и о последствиях.

Если дело дошло до коллекторов…

Самое главное в такой ситуации — сохранить психологическое спокойствие и начать действовать. Сначала надо реализовать все оформленные на вас материальные ценности. За них будут бороться банки. Через три года можно будет вернуться к нормальной жизни. Но пока вы решаете вопрос, как легально не платить кредит, придется потерпеть.

В суд лучше обратиться первым, чтобы банки не успели накрутить проценты за просрочку долга. Чтобы коллекторы не давили на мозги — купите новую СИМ-карту, а старую используйте только для звонков в банк.

Ст. 177 Уголовного Кодекса РФ предусматривает, что при значительной сумме задолженности банк может обратиться в суд и объявить должника в розыск. Поэтому даже после написания заявления продолжайте платить маленькие суммы. Все квитанции надо хранить в надежном месте. Адвокату лучше передать нотариально заверенные копии. Но когда дело дойдет до суда и потребуются оригиналы документов, факт передачи платежек следует нотариально зафиксировать.

Четыре правила общения с коллекторами

  1. Статья 382 Гражданского Кодекса РФ предусматривает право банка продать долг коллекторскому агентству. При этом финансовое учреждение обязано предупредить заемщика об этом письменно. Пока у вас на руках не будет соответствующего документа, все разговоры с коллекторами можно расценивать как телефонное вымогательство.
  2. Не бойтесь их. Они могут только общаться, хоть и в грубой форме. При первой встрече узнайте ФИО сотрудника, его должность, рабочие телефоны и местонахождение организации. Если вы не получите эту информацию, можете смело прекращать разговор.
  3. При общении с сотрудниками агентства постарайтесь использовать видеосъемку или диктофон. Присутствие свидетелей будет нелишним. Коллекторы часто «косят» под сотрудников милиции, используя их одежду и удостоверения. Наличие видеокамеры может остудить их пыл. Особенно если намекнуть, что данные будут переданы в прокуратуру.
  4. Сотрудники агентства — частные лица. Вы можете не впускать их в квартиру. Конституцией РФ гарантирована неприкосновенность жилища. Если коллектор начинает угрожать, привлекать внимание соседей и обвинять в мошенничестве, сфотографируйте его и отправляйтесь писать заявление в милицию.

Как быть родственникам и поручителям

Коллекторы часто «достают» родственников должника. А это можно расценивать как безосновательное вмешательство в личную жизнь. Такие действия можно обжаловать в прокуратуре. Возникает вопрос: откуда у агентства контактные данные друзей заемщика? Сотрудники не скрывают, что получают эту информацию от третьих лиц. Ст. 24 Конституции РФ запрещает сбор, хранение и обработку персональных данных физических лиц. Это еще один повод пожаловаться.

Очень часто при заключении кредитного договора банк требует присутствие поручителя. То есть если заемщик не сможет выполнить все обязательства, то это должно будет сделать третье лицо. Как не платить кредит поручителю, объяснят сами юристы. Банки часто в одностороннем порядке корректируют договоры. Но если первоначальный документ был подписан с трех сторон, то и на новом должны быть три подписи. В противном случае ответственность с поручителя снимается. Вот как правильно не платить кредиты.

Юристы рассказывают случаи, когда банк требовал погашения долга у близких родственников. Степень родства не имеет значения, важен сам факт просрочки. Как не платить кредит человеку, который его не брал и не становился поручителем? В случае смерти заемщика должно пройти полгода, прежде чем его близкие родственники вступят в наследство. Только после этого банк имеет право требовать возврата денег. Но в таком случае вопрос лучше сразу решать через суд, чтобы не накрутили огромные проценты.

Сохранить имидж не получится

Если возникает вопрос, как можно не платить кредит деловому человеку и при этом не потерять свою репутацию в глазах окружающих, то ответ – практически никак. Коллекторы часто наведываются к руководителям заемщика или рассылают письма партнерам с сообщением о том, что их контрагент уклоняется от уплаты долга. Это может сильно испортить репутацию. Но эти действия противоречат ФЗ «О персональных данных». Максимальное наказание — штраф в размере до 10 тысяч руб.

Как не платить кредит законно

Очень часто коллекторы и финансовые учреждения пугают заемщиков судом: кроме суммы долга, придется еще и государственную пошлину уплатить. На практике ситуация обстоит иначе. Ст. 15 ГК РФ предусматривает, что все юридические издержки будут сниматься с проигравшей стороны. Стоимость полного сопровождения адвоката, включая его участие в судебном процессе, обойдется в 30 тысяч рублей. Но эти затраты нужно соизмерять с суммой претензий банка.

Второй вариант — обратиться к антиколлекторам. Это узкопрофильные юристы, которые могут оптимизировать половину суммы задолженности. Если через неделю после получения кредита вы сообщаете, что не можете платить, то банк первым в суд не побежит. Антиколлекторы рекомендуют своим клиентам первыми подавать иск. Согласно ст. 333 ГК РФ, после получения документов, подтверждающих уважительные причины неплатежеспособности (увольнение с работы, пожар, болезнь и так далее), судья может вынести решение об уменьшении суммы долга. Она будет частями высчитываться из заработной платы. Эта же статья не позволяет банку начислять чрезмерные штрафы за просрочку. Поэтому иск с требованием выплатить 900 тыс. руб. при изначальной сумме кредита в 100 тысяч удовлетворен не будет. Но если после решения суда заемщик не выплачивает деньги, то банк, руководствуясь ст. 395 ГК РФ, может снова подать иск.

Иначе обстоит дело с автокредитом и ипотекой. В этом случае суд не допустит отсрочки платежа. Но опытный юрист может постараться перенести день вступления решения в силу на три месяца.

Антиколлекторы помогают и дают советы о том, как не платить кредит банку законно. Но они не работают с мошенниками. Добросовестные клиенты интересуются, как добиться щадящей схемы возврата денег, а жулики не хотят платить вообще. Услуги профессиональных юристов дорого стоят. Поэтому они не работают с клиентами, у которых небольшая сумма долга (15-30 тысяч рублей).

Судебная практика

Разобравшись с вопросом о том, как не платить «Хоум Кредит» или другому финансовому учреждению тело долга, переходим к вопросу о том, как ранее решались подобные нюансы.

Закон РФ «О банках и банковской деятельности» обязывает финансовое учреждение не разглашать данные о клиенте. Если быть точным, то в нем четко прописан перечень случаев, когда банк может передавать данные третьим лицам. Подача иска в суд или заключение договора с коллекторами в этом списке не числится. Получается парадоксальная ситуация. В корректно составленном договоре должны быть указаны: номер кредитного договора, его сумма, сроки платежей и просрочки. Коллекторы при всем желании получить эту информацию от третьих лиц не могут.

Некоторые специалисты утверждают, что даже факт обращения банка в суд является нарушением закона. Приставы, канцелярия, помощники и судья узнают данные договора. Но, к сожалению, помешать финансовой организации обратиться в суд заемщик не может. На это есть ряд причин.

Банки ради собственной подстраховки заранее вносят в договора пункт о разглашении данных при условии, что должник не будет выполнять свои обязательства. Суд признает эти действия законными. Каждый договор с коллекторами банки подкрепляют экспертным заключением юристов о том, что документ не нарушает закон о неразглашении информации.

Подача подобного заявления подразумевает, что должник может доказать наличие ущерба из-за переданных данных. Материального вреда коллекторы нанести не могут. Все требуемые ими суммы заемщик должен уплатить по закону. Можно подать иск о моральном вреде, но доказать его практически невозможно.

За всю судебную практику известен только один случай, когда должник выиграл в суде дело против банка. Коллекторы постоянно терроризировали его родственников и коллег информацией о невозврате кредита. Основание для иска — моральный вред, полученный от распространения информации между сотрудниками по работе. В результате банк заплатил 5000 рублей должнику. Здесь важна не сумма, а сам факт удовлетворения иска.

Это интересно:  Нормативы по температуре в офисных помещениях зимой и летом 2019 года

Вывод

В этой статье вы узнали, как легально не платить кредит. Лучше всего сразу же обратиться за помощью к специалистам-антиколлекторам. Как минимум, они проконсультируют о дальнейших действиях. Как максимум – в суде добьются оптимизации суммы долга на 50%. Но психологическое давление со стороны коллекторов или банка все равно будет. Поэтому если есть возможность, лучше погасить долг, а не думать о том, как не платить кредит «Приватбанку» или какому-либо иному банку.

Чем больше банковский сектор и коллекторы увеличивают давление на должников, тем активнее последние ищут способы законно не гасить кредит, особенно в тех случаях, когда платить нечем. Возможно ли такое? Сегодня наш кредитный юрист даст вам несколько действенных советов и рекомендаций по данному вопросу.

Первоначально надо сказать, что полностью избавиться от кредитного долга не позволяет ни один из допустимых законом способов. И если кто-либо предлагает вам такие услуги, то за этим кроется очевидное введение в заблуждение с простым намерением нажиться на вашей проблеме.

В то же время существует масса реально работающих и абсолютно законных способов либо на время прекратить платежи по кредиту, либо существенно снизить объем выплат. Но если вы будете изначально рассчитывать на то, чтобы вообще не платить по кредиту, даже не возвращая ни копейки основного долга, то с высокой долей вероятности такие действия будут расценены как мошенничество (ст.159 УК РФ) либо злостное уклонение от погашения кредитного долга (ст.177 УК РФ).

Договор страхования как «подушка безопасности»

Большинство заемщиков видят в страховке дополнительное финансовое бремя, а потому стараются всячески ее избежать. Да, как правило, существующие кредитные страховые продукты направлены на страхование банковских рисков, а вовсе не рисков заемщика. Но ничто не мешает самому заемщику предпринять меры по страхованию своих рисков, отдельно заключив договор страхования своей ответственности перед банком на случай ухудшения финансового положения, в том числе потери работы, трудоспособности и т.д.

Такой подход разумен при существенном размере кредита по отношению к уровню доходов заемщика и (или) при получении кредита на длительный срок, например, свыше 5-7 лет. Стоит подумать о покупке страховки и в ситуациях получения кредита в валюте, отличной от валюты дохода, а также при нестабильности финансового положения и ежемесячных доходов.

Что дает наличие договора страхования? Очень многое. При наступлении обусловленного страховкой случая долг может быть полностью или, по меньшей мере, частично покрыт за счет страховой компании.

Перестать платить, ожидания решения суда

Очень многие заемщики, столкнувшись с финансовыми проблемами, опускают руки и просто перестают платить по кредиту, действуя по принципу «будь, что будет». На это, конечно, можно пойти, но следует быть готовым к довольно-таки серьезному давлению со стороны банка и коллекторов.

Что последует за отказом осуществлять платежи по кредиту? Во-первых, долг будет накапливаться, дополняясь, помимо основных платежей и процентов, суммами пени и штрафов. Во-вторых, избавиться от звонков, а то и визитов по поводу возврата долга можно, лишь сменив телефон и место жительства. Но в этом случае велик риск того, что вас не сможет найти и суд, а при достижении задолженностью размера 1,5 млн рублей вас вполне могут обвинить в злостном уклонении от погашения кредита и привлечь к уголовной ответственности.

С другой стороны, если платить по кредиту действительно нечем, пойти на судебное разрешение ситуации вполне разумно, если, конечно, нервная система позволит выдержать психологическое давление взыскателей.

Доведение вопроса взыскания долга до суда – это законное право заемщика и позволяет выстроить стратегию защиты таким образом, чтобы снизить размер кредитного долга до минимума, по крайне мере, исключив из него требования об уплате пени и штрафа за просрочки. При очень хорошем развитии ситуации можно не только уменьшить размер долга, но и по решению суда воспользоваться отсрочкой или рассрочкой платежа.

К слову, суды в последнее время охотно встают на сторону заемщика, если последний сумеет продемонстрировать сложность своего финансового положения и доказать, что только это является проблемой своевременного погашения долга.

Расчет на несоблюдение срока подачи иска

Еще несколько лет назад, когда кредитные долги не превратились в реальную проблему общероссийского масштаба, многим заемщикам удавалось на законных основаниях не гасить кредит, используя просрочку банком 3-летнего срока исковой давности, в рамках которого он мог подать в суд на заемщика. Сегодня воспользоваться такой возможностью крайне затруднительно, поскольку:

  • банки уже выработали «иммунитет» на подобного рода действия заемщиков и почти моментально предпринимают меры к взысканию;
  • если заемщик начинает скрываться, в суд подают еще быстрее, а значит, срок в любом случае будет соблюден;
  • объявление должника в розыск приостановит действие срока давности.

В принципе, вариант использования срока исковой давности законен, но исходя из текущей ситуации на рынке кредитования и взыскания долгов, считается разве что теоретически возможным.

Договориться с банком об отсрочке (кредитные каникулы)

Законно и цивилизованно – так можно обозначить способ урегулирования вопроса с кредитным долгом в рамках соглашения с банком. Самым популярным вариантом, позитивно воспринимаемым как банками, так и заемщиками, являются кредитные каникулы.

Кредитные каникулы – период, в течение которого заемщик на законных основаниях прекращает все или некоторые обязательные выплаты по кредиту. Как правило, каникулы предоставляются на платной основе. Стоимость может составлять определенный процент от суммы ежемесячного обязательного платежа, фиксированную сумму или быть заложенной в стоимость кредита, и тогда сами каникулы фактически будут предоставлены бесплатно.

Каникулы могут быть отдельной опцией, которую можно подключить по мере возникновения необходимости, либо являться одним из пунктов условий кредитного договора. Полная отсрочка предоставляется редко, но дает возможность полностью не платить кредит в течение оговоренного срока. Частичная отсрочка обычно освобождает от платежей по основному долгу, сохраняя обязанность платить проценты. Возможны и персональные условия, о которых банк и заемщик договариваются в индивидуальном порядке.

Перекредитование (рефинансирование)

Перекредитование не является в полном смысле способом освобождения от кредита, но может позволить значительно снизить объем долгового бремени. При использовании этого механизма новый кредит берется либо в банке-кредиторе, либо в другом банке. Главное – найти условия рефинансирования, которые будут реально выгоднее, чем текущие условия кредита. В рамках перекредитования средства, полученные по новому кредиту, в полном объеме направляются на погашение старого долга, а связанный с ним договор прекращается в силу его исполнения.

Поискать лазейки в кредитном договоре

Законный способ не платить кредит банку – признать действующий договор кредитования или договор уступки права требования долга недействительным. Задача эта, надо сказать, крайне сложная, но вполне реальная, ведь банки тоже ошибаются.

При намерении воспользоваться механизмом оспаривания договора необходимо:

  • внимательно проанализировать условия, вооружившись знаниями законов и судебной практики, а лучше – заказать правовой анализ договора у компетентного юриста;
  • обратиться с иском в суд, заявив требование о признании договора недействительным полностью (позволяет вернуть в будущем только основной долг) или в части отдельных положений (дает возможность сократить долговое бремя).

В ситуациях, когда реально есть что оспорить, можно даже попытаться взыскать с банка (коллекторов) материальный и моральный вред, что может покрыть часть или весь долг.

Банкротство физического лица

Банкротство как способ на законных основаниях не платить по кредиту – актуальная тема с октября 2015 года.

Для обращения в арбитраж с заявлением о начале процедуры банкротства необходимо наличие:

  • долга (долгов), превышающего полмиллиона рублей;
  • более чем 3-месячной просрочки по исполнению обязательств;
  • признаков реального банкротства (не умышленного и не фиктивного) в силу неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества для покрытия долга (долгов).

В чем выгоды инициирования процедуры:

  • вводится мораторий на погашение всех долгов и исполнение исполнительных документов;
  • приостанавливаются начисления штрафных санкций, пени, процентов, за исключением текущих платежей;
  • может быть введена процедура реструктуризации долга, предусматривающая в период до 3-х лет постепенное погашение задолженности с начислением процентов согласно ставке рефинансирования, которая несравнимо меньше ставок по кредитам;
  • если применение процедуры рефинансирования не приведет к погашению задолженности, а имущество заемщика после его распродажи не позволит погасить долг в полном объеме, то за признанием банкротства последует фактическое списание всех непогашенных долгов.

Основная сложность процедуры банкротства – необходимость четкого, последовательного и безошибочного выполнения всех этапов. Это действительно сложно, и без юридической помощи не обойтись. Кроме того, и для многих именно это вызывает проблемы, необходимо наличие финансовой возможности исполнения некоторых текущих платежей, в частности, связанных с оплатой услуг юриста, выплатой вознаграждения управляющему, несения обязанности по оплате судебных издержек и затрат, связанных с реализацией имущества в счет долга.

В целом же банкротство заемщика в силу невозможности исполнения обязательств по кредиту обычно рассматривается как крайняя мера – когда другие средства и способы законно не платить долг не помогают. Последствия банкротства, которые будут действовать в течение 3-5 лет после завершения процедуры, могут серьезно сказаться на реализации физическим лицом своих будущих планов в части получения займов (кредитов) и занятия некоторыми видами деятельности.

Ввиду обилия завлекающих кредитных программ многие граждане России имеют не одну незакрытую ссуду. Переоценив свои силы, они интересуются, как не платить кредиты законно в 2017 году и существует ли такая возможность в принципе.

Процесс взимания долгов банками в 2017

Сразу оговоримся, статья не предназначена для мошенников или лиц, желающих набирать кредиты в учреждениях и от них открещиваться. Статья предназначена для заемщиков, которым нечем платить кредит и они законно желают прекратить свои обязательства и прекратить давление кредитора.

Подписав кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства соблюдать установленный график платежей и их величину. Если платить нечем, необходимо понимать, по каким этапам происходит воздействие банка на должника:

  • Напоминание в телефонном режиме о необходимости выплатить долги;
  • Обращение к родственникам, поручителям, работодателю, если клиент сменил номер и уклоняется от бесед с сотрудниками;
  • Личное посещение должника по месту жительства, проведение беседы, прояснение ситуации;
  • Передача долгов клиента коллекторам или специальным агентствам, предоставляющих услуги взимания;
  • Написание иска в суд.

Разрешить не платить кредит законно в 2017 году может только суд, потому клиенту стоит довести дело именно до этого момента. Суд в России – это последнее действие, производимое банком при взыскании, потому к нему приступают только в крайних случаях. Обычно, до этого может пройти несколько лет. При этом, если должник частично погашает свои долги, даже однократно, то процедура еще более затягивается. Приняв решение дойти до суда, стоит отказаться от любого взаимодействия. Лучше сразу сообщить банку о своем отказе от уплат и желании рассматривать вопрос только при помощи специальных органов, на законном основании.