Как отказаться от страховки по кредиту после получения денег в банке

Договор добровольного страхования заключается, как правило, со своими же страховыми компаниями. Такую связь банки даже не скрывают. Заключая договор со Сбербанком, договор страхования заключается со «Сбербанк страхование», договор с Альфа-банком – страховка с АльфаСтрахование-Жизнь и т.д.

Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» — «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.

Содержание

Как банки навязывают страховку

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Схема 1: страховка внутри кредитного договора

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

Схема 2: вы можете отказаться от страховки в любой момент»

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

Схема 4: «без страховки вам откажут в кредите»

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

Схема 5: без страховки процентная ставка выше

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Схема 6: включение страховки в заявку на кредит

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях. В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика. Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается. Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре. Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

✔ Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

✔ Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Образец отказа от навязанной страховки

Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У. Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования. Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2017».

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от договора добровольного страхования

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __.__.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное):

___________________________________________
(укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = ( А / В ) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

Когда страховка была навязана одновременно с получением кредита, скорее всего, сумма страховой премии была включена в тело кредита.

Поэтому после возврата страховой премии необходимо обратиться в банк для изменения условий договора и перерасчета подлежащих уплате процентов по займу.

Это интересно:  Жалобы в апелляцию и кассацию: 25 опасных ошибок / Рецепция

Бесплатная консультация юриста по навязанной страховке

Получить консультацию общества потребителей по навязанной страховке, задать все ваши вопросы, показать ваш договор и просто посоветоваться вы можете, заполнив форму обратной связи ниже или позвонив по телефонам:

Как отказаться от страховки после получения кредита

Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при оформлении кредита.

Попробуем вспомнить основные закономерности такого рода взаимоотношений.

  • Страхование при получении кредита один из популярных у банков способов снизить риск невозврата полученной суммы.
  • Если с заемщиком случается что-то, способное помешать выплате по кредиту, эта обязанность ложится на страховую организацию. При страховом случае, деньги достанутся не застрахованному лицу или его родным, но банку в счет погашения займа.

Такое положение вещей выгодно банкам.

Страховым организациям эта стратегия тоже выгодна, т.к. сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.

Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.

В прошлом все эти риски тоже ложились на получателей кредитов, они так же равномерно распределялись между ними за счет более высоких процентов.

  • Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления кредитного договора.
  • Если проценты пересчитываются при досрочном погашении, то страховой взнос может не подлежать возврату.
  • Если проценты чаще всего распределяются между выплатами, то страховой взнос обычно идет разовой суммой, которая просто добавляется к основному долгу.
  • Чисто психологически многие заемщики гораздо легче признают проценты по кредиту, как цену пользования средствами банка, но страхование считают платой «ни за что».

Из этого следует, что страхование при оформлении кредита может стать для получателя просто дополнительным платежом, о котором не говорят в рекламе.

Иногда встречается и страхование другого типа – продавцы настойчиво предлагают (почти навязывают) застраховать купленную технику: ноутбуки, телефоны и т.п. Если страховая выплата предназначается владельцу вещи, то можно предполагать общие интересы у страховой компании и продавца, без участия кредитной организации.

Как, и в связи с чем, можно отказаться от страховки после получения кредита?

Это сложный вопрос. Чтобы на него ответить, придется выяснить некоторые обязательные моменты:

  • Страхование может быть добровольным и обязательным.
  • Как следует из названия, отказаться можно только от первого.

Сообщим также, что некоторые виды добровольного страхования становятся обязательными при заключении определенных типов кредитов. Так КАСКО необходимо для некоторых автокредитов. Ипотека предполагает страхование залоговой недвижимости.

Но прочие типы страховки: жизни и здоровья, финансовых рисков и потери работы, страхование другого имущества, обязательными не являются.

Банки иногда столь настойчиво увязывают выдачу займа с фактом страхования, что клиенты задаются вопросом: «можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?».

Со всей уверенностью заявляем – от добровольного страхования отказаться можно.

Но! Не будем забывать от праве банка отказать в кредите без объяснения причин.

Какой из этого напрашивается выход?

Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления.

Именно так пытаются поступить многие заемщики. Именно это вызывает сопротивление банков.

В интернете легко найти образцы заявлений на отказ от страховки, например, в связи с досрочным погашением кредита.

Другие основания для возврата потребуют иного текста, но общую суть можно изложить всего в одном предложении: «Прошу расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную сумму страховых взносов».

Список оснований для расторжения договора точно не определен.

Но в 2016 году навстречу рядовым заемщикам, пошло действующее российское законодательство, а точнее – Банк России. Теперь страховой полис может быть возвращен страховой организации в течение 5 дней с даты покупки, а страховая организация в течение 10 дней возвращает уплаченные деньги. Этот пятидневный срок стали тактично называть «периодом охлаждения».

Варианты отказа от страховки

  • Вариант первый, прямой и честный – отказаться от страховки при оформлении кредита. Можно ли так поступить по закону? Да, безусловно. Может ли банк в кредите из-за несогласия на страховку? Банк не объясняет причин отказа. Многие клиенты уверены, что все именно так.
  • Вариант второй – отказаться от страховки уже после одобрения кредита, в установленный законом 5-дневный срок. Этот путь представляется самым легким и выгодным. Кредит уже оформлен, его условия пересмотрены не будут. Расторжение в течение указанных 5 дней происходит без обращения в суд. Страховая организация оказывала услуги только в течение нескольких дней, потому не может удержать из подлежащих возврату взносов значительную сумму.
  • Вариант третий, наиболее напряженный – расторжения страхового договора через суд. Судебная тяжба становится необходимой при категорическом несовпадении мнений клиента и страховой организации.

От какой страховки нельзя отказаться?

Этот вопрос не так однозначен, как может показаться.

Обычно пишут, что нельзя отказаться от обязательного страхования. В большинстве случаев это так. Хотя и здесь возможны варианты. Страховка становится обязательной, если такое требование прописано в законодательстве именно для данного конкретного случая. Пример – страхование жилья при ипотеке.

Избавиться от обязательного страхования можно только в судебном порядке, доказав, что с точки зрения закона оно не требовалось, что кредитное соглашение не соответствует критериям позволяющим требовать от клиента страховку.

Еще один трудная для отказа ситуация заключение не индивидуального страхового договора, а присоединение к коллективному.

Сторонами коллективного договора страхования становится банк выдающий кредиты и страховая организация. А получатель кредита только присоединяется к условиям уже действующего договора. Здесь законодательство не предусматривает «периода охлаждения», ни в течение первых 5 дней, ни в какой-то другой срок.

Тут у клиента возникает две возможности:

  • Обратиться к страховщику, если договор предполагает расторжение отношений по страховке.
  • Обращаться в суд, если договор не предусматривает расторжения.

Особо отметим – в суде придется доказывать незаконность страховых обязательств. Но банк и страховые организации обычно внимательно и заранее оценивают юридическую обоснованность своих действий.

Отказ от страховки по кредиту: Новые правила 2019- Инструкция +Видео

Страховка по кредиту большинством заемщиков воспринимается как навязанная услуга. При этом банки активно продолжают продвигать страховые продукты, как свои так их компаний – партнеров. Если раньше это было повсеместно, то сейчас чаще всего страховки предлагают юридически неграмотным клиентам, которые страхование считают обязательным условием кредитования.

Для таких заемщиков есть лишь один выбор брать весь пакет услуг, либо отказаться от займа. Но страхование жизни не является обязательным условием для получения кредита. Поэтому каждому гражданину, задумывающемуся о получении кредита, важно знать, как оформить отказ от страховки после получения кредита либо до его оформления.

Страховка давно стала неотъемлемой часть договора кредитования. Банки предлагают ее как дополнительную услугу. Но страховка нужна далеко не всем клиентам, не все знают, что от нее можно отказаться.

По закону существует период охлаждения, в течение которого клиент может обратиться в банк с просьбой об отмене и возврату полной суммы страховой премии.

Страхование рисков в банках

Актуальность

Банковская система тоже не стоит на месте и продолжает развиваться. Появился важный фактор, который большинство клиентов воспринимает как положительный момент при выборе условий кредитования с оформлением страховки. Банки готовят предложения по кредиту для своих клиентов таким образом, что продукт с включенной страховкой становиться поводом для снижения ставки по кредиту, либо влияет на какие- либо другие условия (сумму, продолжительность или размер ежемесячного платежа).

При рассмотрении такого продукта важно просчитать общую сумму займа с учетом страховки, процентов и срока кредита, чаще всего она все-таки становиться значительно больше, чем сумма кредита без страховки, но с большим процентом. Это всего лишь маркетинговый ход финансовой системы, который в большинстве случаев работает.

Далее мы разберемся, можно ли отказаться от навязанного дополнительного страхования, если да, то как это сделать.

Законодательная база

Закон ЦБ РФ от 20.11 2015

ВАЖНО при расчете так называемого времени охлаждения берется с 2019 года 14 рабочих дней.

Согласно данном закону компания-страховщик обязана выплатить по заявлению клиента полную стоимость страховки, за исключением времени фактического страхования. То есть, если клиент подал заявление на возврат страховки на 4 день действия договора, то ему выплатят сумму страховки за минусом страховки за 4 дня.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ

Сфера страхования регулируется статье 935 Гражданского кодекса РФ. В ней указано, что страхование жизни и здоровья относятся к добровольному виду страхования. В статье 16 данного закона говориться о том, что продавцы товаров или услуг не имеют прав связывать получение одного продукта или услуги с приобретением другой. В данном случае при получении кредита добровольное страхование не должно выступать обязательным условием

Закон о защите прав потребителей

В законе «О защите прав потребителей» так же есть пункт, который защищает права заемщиков.

Относительно недавно в случае подписания заявления на страховку при оформлении кредита, означало, что клиент согласен с условиями входа в сделку, и такое решение не имело обратного хода. Так как заявление подписано клиентом собственноручно, то все остальные действия оказывались просто бессмысленными. Такая ситуация могла разрешиться только через обращение в судебные инстанции, и только в случае, если удастся доказать, что услуга была действительно навязана.

Лишь отдельные финансовые компании предоставляли возможность оформить отказ от услуги страхования в течение пары дней и вернуть заемщику деньги за страховку. Все изменилось с 1 июня 2016 года, когда ЦБ РФ объявил, что граждане имеют возможность после оформления кредита вернуть деньги за оформление страховки. Для этого ввели 5-дневный период охлаждения. С 01 января 2019 года этот срок увеличен до 14 календарных дней. Это время дается человеку обдумать свои действия и обратиться в страховую компанию. Все страховые компании обязали возвращать деньги за страховку при обращении граждан.

Это интересно:  Материнский капитал: сроки перечисления денег

Срок на возврат денежных средств был определен в 10 дней. Этот же закон ЦБ РФ позволяет оспорить другие навязанные услуги и вернуть свои деньги. Понятно, что такая ситуация не выгодна банковской системе, так как значительно увеличивает их риски и уменьшает общую прибыль. Банки на введение данного закона отреагировали увеличением процентных ставок по кредитам, либо вводом в договор пункта о возможности их изменения, при изменении условий со стороны клиента (например, при отказе от страховки или других дополнительных услуг, которые были оформлены при подписании договора кредитования).

Часто это приносило положительный для банка результат, и возврат страховок не производился. Таким образом, вернуть уплаченные деньги за страховку вполне реально, иногда при этом придется несколько побороться с финансовой системой.

Какие виды страховок можно возвратить?

Страхование делится на добровольное и обязательное.

Обязательное страхование

Характерно для ряда кредитов, чаще всего связанного с залоговым имуществом

  • Страхование недвижимости при ипотеке,
  • КАСКО при автокредитовании,

Все остальные виды страхования

Относятся к добровольному:

  • Страхование жизни клиента,
  • Титульное страхование,
  • Полис на случай увольнения на работе,
  • Страхование защиты от финансовых рисков,
  • Страховка имущества клиента.

Навязывание добровольных страховок встречается чаще всего при оформлении потребительских, ипотечных и автокредитов. Все страховки навязываются банком с целью минимизировать свои риски в случае не возврата кредита или наступления того или иного случая. Так что это инструмент выгоден не только банку, но и заемщику, который может себя подстраховать от возникновения непредвиденных ситуаций.

ВАЖНО Страхование это законная услуга при оформлении кредита в любом случае. Но если она не является обязательной, то клиент имеет право от нее отказаться.

Как оформить отказ от страховки?

Суть процесса

Об этом стоит еще позаботиться на этапе подписания самого договора кредитования, так как отказаться от страховки возможно, если она была вам навязана сотрудниками банка, а этот факт еще нужно будет доказать. Так, например, наличие в договора пункта о том, что клиент «оформляет договор страхования добровольно» и подпись клиента под договором, сводят все старания вернуть страховку к минимум. Поэтому обезопасить себя следует заранее, внимательно читая договор кредитования и по возможности записывая разговоры с сотрудниками банка.

Оформить отказ от страховки возможно в судебном порядке. Но исход не предсказуем: вы можете, как выиграть дело, так и проиграть. Все зависит от условий договора кредитования, конкретного банка и вашей юридической подкованности в этих вопросах.

Простой способ узнать о возможности отказа от страховки – это обращение в банк с этим вопросом. Ряд банков идут навстречу своим клиентам и отменяют страховку. Чаще всего такая возможность присутствует при оформлении простого потребительского кредита. Для оформления отказа от страховки в банк следует предоставить следующий пакет документов

  • Заявление об отказе от страховки (образец можно скачать ниже)
  • Копию договора кредитования и страхования,
  • Документ, который подтверждает уплату страховой премии,
  • Копию документа, удостоверяющего личность заемщика.

Документы можно передать в отделение банка лично, либо отправить по почте заказным письмом с описью и уведомлением. Выгоднее подать документы лично, так будет зафиксирован более ранний срок отказа от страховки, в случае отправки по почте датой приема документа будет считаться дата получения письма, а это означает, что ваша страховка будет продолжать действовать неделю, а то и больше.

ВАЖНО Возрат страховки возможен при заключении договора между физическим лицом и страховой компании без особых сложностей на основании принятого закона.

Но закон не действует на коллективные договоры. По коллективным договорам понимается единый договор на кредитование и дополнительные услуги, когда сам банк и выступает страхователем либо выбирает страховую компанию для всего своего портфеля заемщиков. В таких ситуациях вернуть деньги за страховку практически не возможно. Некоторые исключения в этой ситуации существуют, например Сбербанк предоставляет свои заемщикам отказаться от страховки, как при индивидуальном страховании, так и при коллективном в течение 14 дней с момента заключения договора. Да и судебная практика все чаще и чаще показывает удачные примеры возврата страховки даже в случае присоединения заемщика к коллективным договорам.

Как написать заявление об отказе от страховки?

Образец заявления об отказе от страховки можно получить в страховой компании или составить самостоятельно.

В заявлении в обязательном порядке указываются

  • Персональные данные заемщика (ФИО, серия и номер паспорта, адрес по месту регистрации),
  • Информация о договоре (дата и место составления, номер договора),
  • Причина расторжения соглашения, причина может быть указана любая, в том числе и просто ссылка на закон, который позволяет вам это сделать,
  • Дата составления заявления, подпись заявителя и ее расшифровка.

Образец заявления об отказе от страховки можно скачать здесь

Способы отказа от страхового полиса

Существует несколько основных способов отказаться от навязанной страховки

  • Обращение в банк. Оформить отказ от страховки возможно после 6 месяцев идеальной платежной дисциплины по ежемесячным платежам.
  • Обращение в суд.

Возврат страховки через банк

Для оформления отказа от страховки после полугода оплаты кредита возможно оформить следующим образом

    1. Обратиться в отдел кредитования банка с письменной просьбой о расторжении договора страхования,
    2. Дождаться официального ответа банка, многие банки при положительной платежной дисциплине и отсутствия наступления страховых случаев идут навстречу своим клиентам,
    3. В случае положительного решения банк пересматривает условия договора, проценты по кредиту будут увеличены, для покрытия рисков банка. Это может быть осуществлено только в случае наличие в договоре кредитования пункта о возможности перерасчета. Если такой возможности нет, то просьбу клиента банк, скорее всего, оставит без внимания.

Возврат страховки через суд

Если банк не идет навстречу клиенту, то у него остается право обратиться в суд. Для обращения в суд необходимо основательно подготовиться: найти хорошего юриста либо самом изучить юридическую базу и судебную практику по аналогичным делам, подготовить пакет документов в суд, составить исковое заявление.

Для подачи искового заявления необходимы следующие документы

  • Кредитный договор
  • Полис страхования,
  • Письменный отказ банка в удовлетворении просьбы об отмене страховки,
  • Доказательства факта навязывания страховки (для этого лучше все разговоры с представителями банка записывать на диктофон)

Если удастся собрать хорошую доказательную базу навязывания страховки, то шансы на положительное решение суда достаточно высоки.

Возврат средств на страховку

По новому закону, как уже говорилось, отказ от страховки в период до 5 дней гарантирует возврат денежных средств за нее уплаченных. Но банк может возвратить денежные средства клиенту по страховке и в случае отсутствия периода охлаждения полностью либо частично. Это зависит от времени начала действия страхового полиса. Не все страховки начинают действовать сразу после подписания договора.

Если страховка еще не вступила в действие, то сумма средств на ее приобретение должна быть возвращена полностью, в другом случае из общей суммы вычитается сумма за время действия страховки. Это вполне законно, так как услуга все-таки была предоставлена частично.

Если период охлаждения уже истек, то не стоит спешить с обращением в суд. Можно попробовать решить вопрос мирным путем, и обратиться в банк с заявлением об отказе от дополнительных услуг. Многие крупные банки, такие как ВТБ 24, Хоум Кредит банк, Сбербанк, клиентоориентированы и идут навстречу в этом вопросе.

Можно ли вернуть страховку, если кредит закрыт?

Многие банки самостоятельно определяют для своих клиентов период охлаждения, его условия, процент средств, которые подлежать возврату заемщику, продукты банка, на которые данные условия действуют и некоторые другие аспекты. Большинство из них становятся все более ориентированными на клиента и дают возможность договориться о приемлемых для всех условиях.

Таким образом, вернуть страховку возможно как в индивидуальном порядке обращения в банк, либо при отказе финансовой компании через обращения в суд. В последнем случае стоит заручиться поддержкой опытного юриста, который уже имеет судебную практику по аналогичным делам.

Грамотный адвокат поможет вам просчитать ваши шансы на победу, подготовит исковое заявление, поможет с пакетом документов и представит ваши интересы в суде. Но ответственности с заемщика никто не снимает, это ваши деньги, поэтому при принятии решения о приобретение кредита со страховкой тщательно взвешивайте аргументы «за» и «против», и, если без кредита никак не обойтись, то внимательно читайте условия договора.

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита?

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор – брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Это интересно:  Перевод помещения из жилого в нежилое

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

  • Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
  • КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль — транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

  • страхованием жизни клиента;
  • титульным страхованием;
  • полисом на случай сокращения на работе;
  • защитой от финансовых рисков;
  • страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

  • обратившись в банк с письменной просьбой;
  • через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

  • Обратиться в кредитный отдел банка.
  • Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
  • Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Статья написана по материалам сайтов: bankiros.ru, iuristonline.ru, businessman.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий