Дифференцированный платеж — это что такое

Платеж по кредиту сегодня представляется в двух видах – аннуитетным и дифференцированным. Сегодня банки постепенно переходят на аннуитетный вид расчета, поскольку это несет им больше выгоды. Для заемщиков важно выбрать выгодный для себя тип платежей, поэтому разберемся, какой из двух видов более предпочтителен для клиентов кредитной сферы.

Содержание

Что собой представляют

Аннуитетный способ – это выплата кредита равными частями. Заемщик каждый месяц отдает кредитору фиксированную сумму, которая не изменяется с течением времени. В этом есть смысл, поскольку такой формат выплаты кредита является более удобным для тех заемщиков, которые привыкли видеть во всем стабильность.

Дифференцированный формат характеризуется уменьшением размера суммы выплаты с каждым разом. Платеж делится на две части – первая идет на погашение основного долга, вторая – на выплату процентов. Создается следующая картина: сумма долга остается неизменной, но проценты по кредиту уменьшаются.

Разница

Отличие между видами заключается в том, что аннуитет подразумевает стабильность сумм выплат, а дифференцированные платежи направлены на уменьшение выплат по процентам. Вопрос выбора формата расчета с банком постоянно встает перед клиентами кредитной сферы, поскольку вследствие финансовой неграмотности подобрать для себя вариант идеального погашения задолженности людям тяжело.

Интересный факт

Начиная с 2015 года, крупные кредитные учреждения резко начали переходить на аннуитет. Связано это с тем, что 90% российских заемщиков не понимают разницы между видами платежей. Второй причиной названо удобство для заемщиков выплачивать задолженности равными долями. На сегодняшний день в России осталось три банка, которые выдают кредиты по стандарту с дифференцированным типом расчета:

Дифференцированные платежи: плюсы и минусы

Преимуществами использования дифференцированных платежей являются:

  1. Уменьшение суммы выплат по процентам.
  2. Постепенное снижение суммы выплаты по кредиту.
  3. В случае досрочного погашения кредита общая сумма задолженности будет значительно снижена.

У дифференцированных платежей есть и недостатки:

  1. Возможный отказ в автокредите и ипотеке.
  2. Высокая величина первых сумм для погашения.
  3. Отказ в предоставлении услуги в случае невысокого дохода.

Выгода аннуитета для заемщиков и банков

Аннуитетные платежи дают выгоду и для заемщиков, поскольку в этом случае должник всегда будет помнить, какую сумму необходимо будет заплатить при наступлении срока уплаты. Также исключается высокая финансовая нагрузка на время кредитования, поскольку должнику необходимо будет всегда платить строго фиксированную сумму, которая при подписании кредитного договора согласовывается с банком.

Расчет аннуитетных платежей

Для расчета аннуитета была изобретена специальная формула:

где Х – сумма ежемесячного платежа, N – количество месяцев, P – 1/12 процентной ставки, S – номинальная сумма долга.

Формула кажется сложной, но при наличии необходимых значений на руках, рассчитать платеж просто. Каждый может сделать это самостоятельно. Самое главное – не запутаться в цифрах и помнить, что все значения для самостоятельного пересчета можно взять в кредитном договоре.

Пример расчета

Кажется, что расчет сделать невозможно самостоятельно. Если это так, то можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором на сайте. Для расчета аннуитета здесь достаточно знать процентную ставку по кредиту, сумму займа и срок погашения. В результате вы получите не только размер платежа в месяц, но и подробный отчет о том, какая часть суммы в месяц будет уходить на погашение основного долга, и будете видеть остаток, который будет погашать проценты.

Расчет в excel

Для расчета аннуитета в MS Excel существует немного другая формула, и воспользоваться ей так же просто, как и в случае использования кредитного калькулятора. Формула выглядит следующим образом:

Примерно это выглядит так:

Перерасчет платежа при досрочном погашении

Клиенты часто стараются досрочно погасить кредит. Для этих случаев делается новый перерасчет платежей, если сумма долга погашается не полностью. Форму перерасчета здесь гораздо проще.

13327,32 * 6 = 79963,92 руб – сумма уплаченных средств заемщиком за полгода.

То есть, необходимо сумму остатка разделить на количество оставшихся месяцев, чтобы получить значение аннуитета после перерасчета.

Верховный суд об аннуитетных платежах

В марте 2016 года Верховный суд признал введение для банков аннуитетных платежей «слишком выгодным». Согласно утверждениям юристов, аннуитет заставляет плательщиков извлекать из своих кошельков большие суммы на погашение процентов, в то время как банки на этом здорово наживаются. Это касается ситуаций с досрочным погашением займов. И если заставить банки выплачивать лишние средства, то их ждут очень серьезные потери. При этом рынок будет вынужден отказаться от аннуитетных платежей совсем.

Интересный факт

До марта 2016 года судебные разбирательства в отношении переплат по кредитам в случае досрочного погашения по аннуитетной схеме были не в пользу заемщиков. Но в марте Верховный суд принял сторону клиента банка впервые в истории, причем произошло это после того, как заемщик проиграл разбирательства в судах первой инстанции.

Возможность перехода с аннуитетного платежа на дифференцированный

Согласно данным Росстата, только 6% заемщиков обращаются в кредитные учреждения для смены формата платежей – с дифференцированного на аннуитетный и наоборот.

Это интересно:  Доплата к пенсии за 2 группу инвалидности в 2019 году

Это говорит о чрезвычайно высоком уровне финансовой неграмотности у российских граждан. Если верить большинству управляющих крупных российских банков, то они предоставляют услугу изменения формата платежей по кредиту, но на практике такое почти невозможно.

Выводы

Аннуитет наиболее выгоден для кредитных учреждений, но также несут выгоду и кредитным потребителям. Неприятности могут возникнуть при досрочном погашении кредита – тогда клиенту кредитного учреждения придется переплатить больше. Но при обращении в банк и высшие инстанции за выплатой переплаченных средств клиент вправе рассчитывать на положительный исход.

Дифференцированный формат погашения также выгоден банкам, но в меньшей степени. Для плательщиков же нагрузка высокая лишь на первое время, поскольку величина платежей со временем снижается. Такой вид платежей более удобен для заемщиков. Но не в каждом банке можно получить такой вариант погашения займа, поэтому, при обращении в банк за кредитом лучше узнать о возможности дифференцированного погашения.

Рекомендации по выбору

Видеоканал Ipotek.ru предлагает свою методику сделать обоснованный выбр между двумя способами возврата ипотечного кредита. Подробно рассказывается, как пользоваться калькулятором.

Что такое дифференцированный платеж

Решили взять кредит в банке? Возможно, вы поступаете правильно. Иногда именно заёмные средства помогают эффективно решить финансовые вопросы. Но прежде чем поставить подпись на кредитном договоре, надо хорошо разобраться с условиями погашения займа. Ведь от типа погашения кредита зависит размер ежемесячных выплат, а также общая сумма переплаты по кредиту. В этой публикации речь пойдёт о дифференцированных платежах.

Дифференцированный платеж – это…

Многие банки предлагают своим заёмщикам погашение кредита дифференцированными платежами. Данный способ ещё называют коммерческим, классическим или начислением процентов на остаток.

Разобраться с сутью таких платежей нам поможет слово «дифференцированный». А происходит оно от английского глагола «differentiate» («дифференцировать»), что в переводе означает «различать», «отличать». И действительно, размер каждого последующего ежемесячного дифференцированного платежа постоянно отличается от предыдущего. Почему так происходит? Читаем определение:

Дифференцированный платёж – это способ погашения кредита, при котором заёмщик ежемесячно выплачивает равными долями тело кредита, а также проценты, начисленные на остаток основного долга.

Теперь вы поняли основной принцип дифференцированных кредитов? Если аннуитетные платежи на протяжении всего срока кредитования не изменяются, то дифференцированные – с каждым разом становятся всё меньше и меньше, а последние выплаты будут самыми маленькими.

Только не спешите сейчас натягивать кеды и мчаться в банк за дифференцированным кредитом! Ведь у него есть как достоинства, так и недостатки. Давайте их рассмотрим.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Предлагаем начать с плюсов. Итак, дифференцированные платежи имеют следующие достоинства:

  • Меньше переплата по кредиту. Если сравнить аннуитетные и дифференцированные кредиты, то можно увидеть, что вторые обходятся заёмщикам дешевле. Это происходит потому, что тело дифференцированного кредита уменьшается быстрее, а значит и сумма начисляемых процентов будет меньше. В результате такой кредит становится более выгодным.
  • Ежемесячные платежи постоянно уменьшаются. Постепенное снижение финансовой нагрузки на заёмщика – это ещё один большой плюс дифференцированных платежей.
  • Простой принцип расчёта. Если формула аннуитетного платежа вводит многих людей в состояние ступора, то алгоритм расчёта дифференцированного кредита, как правило, не вызывает вопросов – он прост и понятен даже тому, кто в школе прогуливал уроки математики.

Итак, с основными плюсами разобрались. Теперь переходим к минусам. Вот они:

  • Первые платежи сравнительно высокие. Основным недостатком дифференцированных кредитов является более высокая финансовая нагрузка на заёмщика в первой половине срока кредитования – в течение этого периода суммы дифференцированных платежей будут гораздо выше, чем выплаты по аннуитетному кредиту, взятому на тех же условиях.
  • Максимальная сумма кредита будет меньше. Рассчитывая максимальную сумму кредита, банк сопоставляет доходы заёмщика с планируемыми ежемесячными платежами по займу. Так как первые дифференцированные платежи гораздо больше аннуитетных, то и максимальная сумма дифференцированного кредита будет меньше.
  • Размер платежей всегда разный. Выплачивая дифференцированный кредит, заёмщик вынужден постоянно сверяться с графиком платежей, чтобы знать точную сумму очередной выплаты.

Итак, друзья, теперь вы знаете, что такое дифференцированные платежи, а также их плюсы и минусы. Понятно, что определения и формулировки – это прекрасно, но вам же наверняка нужны наглядные примеры и конкретные цифры. Нет проблем! Мы вам их продемонстрируем в следующей публикации, которая называется: Формула, расчет, график погашения дифференцированного кредита.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива

Необходимость в кредитовании может возникнуть у каждого. Повсюду нас окружают акции и предложения от банков: и в рекламе по телевизору, и на уличных баннерах, и даже на листовках в кафе. Но несмотря на высокую закредитованность населения финансовая грамотность по прежнему остается на низком уровне. Вопрос «можно ли сэкономить?» возникает редко, главное, чтобы кредит одобрили. А ведь существует не один способ уплаты кредита. И способы сэкономить действительно есть.

Оставайтесь на странице, и вы узнаете какие бывают платежи по кредиту, чем они отличаются друг от друга и какой вид платежа стоит выбрать именно вам.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Типы платежей

Помимо основного платежа, банку придется заплатить определенную сумму за предоставленную услугу – процент. Российские банки предоставляют два типа платежей. Первый, а также самый распространенный – аннуитетный платеж. Второй — дифференцированный. При этом кредиторы далеко не всегда предлагают заемщикам выбрать. Итак, разберемся, что это такое — аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту.

Аннуитетный

Аннуитетные кредиты – это как раз те самые займы, которые чаще всего выдают банки. Этот способ оплаты долга простой и прозрачный, именно поэтому у клиентов банков не возникает каких-либо сомнений.

Такой тип оплаты кредита предполагает ежемесячную уплату одинаковой суммы денег в течение определенного количества времени. Давайте разберемся на примере.

Это интересно:  Новый год на Байкале 2019

Допустим, вы решили взять кредит в банке на сумму 1 тысяча рублей на один год под процентную ставку 20%. Получается, отдать вам нужно будет 1111,61 рублей. Делим на 12 месяцев – выходит, 92,63 рубля нужно будет платить каждый месяц. Все действительно очень просто. Но главная суть этого платежа состоит в том, что сначала большую часть ваших выплат составляют проценты банку, а не основное тело долга. Таким образом, выгоднее как можно быстрее закрыть долг по кредиту, чтобы меньше переплачивать за проценты.

Для банка такой способ намного безопасней, ведь это практически исключает неуплату процентов.

Рассчитать размер ежемесячного погашения долга по аннуитетному типу кредита можно самостоятельно:

A = K*S, где

A – ежемесячный аннуитетный платеж (АП);

K – коэффициент АП;

S – сумма кредитного займа.

Чтобы рассчитать сумму, которую необходимо будет ежемесячно оплачивать, потребуется выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

K – коэффициент АП. Показатель представляет собой величину, позволяющую просчитать сумму ежемесячного платежа. Коэффициент рассчитывается так:

K = С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

С – 1/12 ставки кредита;

п – период займа (в месяцах).

Дифференцированный

В советские времена применялся исключительно этот тип кредитования. Суть его заключается в фиксированной ежемесячной сумме уплаты основного тела долга. При этом проценты с каждым месяцем будут уменьшаться. То есть с каждым разом общая сумма платежа будет уменьшаться именно из-за процентов.

Получается, чтобы рассчитать, сколько придется платить каждый месяц основного долга, нужно просто разделить всю сумму на количество месяцев. А вот подсчитать самостоятельно проценты будет сложнее, так как для каждого месяца будет свой процент:

p = Sn*P/12, где

p – начисленные проценты;

Sn – остаток задолженности на данный момент времени;

P – годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину Sn, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа:

Sn = S – (b*n), где

n – количество прошедших периодов.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи

Что лучше выбрать людям, желающим взять потребительский кредит в банке? Тут все не так однозначно. Для начала рассмотрим преимущества и недостатки каждого из типов.

Плюсы и минусы аннуитета

Главный плюс – это понятность как для банка, так и для заемщика. Каждый месяц нужно платить одну и ту же сумму и не задумываться. Действительно, очень удобно.

Но есть существенный минус – серьезная переплата. По причине того, что сначала вы платите проценты, а уже потом основное тело кредита, даже при досрочном его погашении вы не сможете нормально сэкономить. Банкам, в свою очередь, это позволяет получить максимальную прибыль от заемщика. Другими словами, итоговая сумма долга будет намного выше, чем при втором типе кредитования.

Плюсы и минусы дифференцированного типа

Самое главное преимущество платежа – это возможность быстро снизить сумму долга. Как мы уже говорили выше, размер процента, требуемого к уплате каждый месяц, меняется и напрямую зависит от оставшейся общей суммы долга: чем больше сумма долга, тем больше процент.

Минусом здесь выступает большая сумма платежа в первые месяцы уплаты кредита. Наибольшая сумма погашения долга приходится на первое время именно из-за такого способа подсчета процентов. В первые месяцы оплаты кредита суммы платежа может быть в три раза выше, чем в последние. Не каждый человек сможет воспользоваться дифференцированным типом кредита из-за такого серьезного разрыва в суммах ежемесячных плат.

Итак, что же выгоднее: аннуитетная или дифференцированная схема платежей? Главный фактор в выборе — вопрос перспективы. Если рассматривать долгосрочную перспективу, то дифференцированный платеж выигрывает по всем показателям:

  1. Общая сумма долга существенно ниже, чем при аннуитете.
  2. К концу срока кредита значительно снижается размер ежемесячного платежа. Этот пункт крайне важен, так как большинство людей к этому моменту достигает пенсионного или предпенсионного возраста, когда нет физических и моральных возможностей подрабатывать.
  3. Погашая долг досрочно, вы серьезно экономите.

Конечно, не все способны платить в начале большие суммы, поэтому для некоторых категорий граждан удобнее аннуитетный тип погашения кредита. Поскольку здесь строго установленная сумма ежемесячного платежа, люди могут планировать свой бюджет заранее и не выходить за поставленные рамки.

Если говорить об аннуитетной или дифференцированной ипотеке, то вопрос встает более остро, так как суммы в этом случае совершенно другие. Экономия составляет до одного миллиона рублей.

Подведем итоги

Исходя из всего вышесказанного, делаем логический вывод: что более выгодно для банка, менее выгодно обычным гражданам. Помните, вы имеете полное право задавать сотрудникам банка вопросы о типе платежей. Вы можете даже попросить их рассчитать примерные ежемесячные взносы при дифференцированном типе кредита. Банки не хотят терять клиентов, поэтому им в любом случае выгоднее выдать любой тип кредита, чем упустить заемщика.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Аннуитетный платеж — что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Система платежей по кредиту существенно влияет на его стоимость.

Поэтому при выборе наиболее удобного кредитного предложения от банков следует обращать внимание не только на процентную ставку и отсутствие дополнительных комиссионных сборов, но и на то, какую систему выплат предложил банк: аннуитетный платёж или дифференцированный.

Аннуитетный и дифференцированный платежи — разница

Ещё несколько лет назад в РФ была распространена только дифференцированная система выплат. Её суть в том, что ближе к окончанию срока кредитования объём регулярных выплат существенно сокращался.

Сначала заёмщик выплачивал свой основной долг, то есть «тело кредита». Выплаты делались регулярно равными частями. Тогда в первые несколько месяцев, а то и лет, ежемесячные платежи оказывались большими, это понятно, ведь проценты начислялись на всю сумму, а она пока еще мало уменьшилась.

Это интересно:  Квартира с обременением. Виды обременений недвижимости

Но время шло, и основной долг сокращался, параллельно уменьшались процентные выплаты. Следовательно, ближе к окончанию срока размер выплат уменьшался тоже.

В последнее время намного шире распространён аннуитетный платёж — это выплата задолженности равными суммами на протяжении всего заранее установленного срока кредитования.

То есть если заёмщик взял кредит, и регулярный платёж был определён, допустим, в 100 руб., эту сумму заёмщик будет выплачивать весь срок кредитования, несмотря на то, что остаток долга постепенно уменьшается.

Система проста и выгодна для финансово-кредитных организаций, и в какой-то мере для заёмщиков.

В российскую практику кредитования система аннуитетных платежей пришла из Европы, где банкиры давно оценили её удобство.

Действительно, аннуитетные выплаты делать намного проще психологически: всегда равная сумма даёт возможность грамотно планировать собственный бюджет. Заранее снимаются также вопросы и претензии к банку, относительно расчёта выплат, так как сумма всегда неизменна.

Банк тоже не в убытке. Заёмщик выплачивает очень большую долю процентов по кредиту сразу, до того как начались изменений в «теле кредита».

Расчёт аннуитетного платежа по формуле на калькуляторе

Расчёт по формуле аннуитетного платежа — сложный, и вручную его делать не всегда представляется возможным. Но каждый банк предлагает специализированный онлайн-калькулятор.

В него можно ввести условия выдачи кредита: общую сумму, срок и ставку, и в автоматическом режиме получить сумму регулярного платежа.

В расчётах необходимо выполнить такие действия:

  1. найти коэффициент аннуитета;
  2. затем общую сумму долга умножить на найденный коэффициент.

Формула для нахождения коэффициента аннуитета:

где i — процентная ставка по кредиту за один месяц, 1/12 часть годовой
n – число регулярных выплат.

Пример расчёта. Исходные данные: Кредит выдан на 1 млн. руб. и сроком на 20 лет, то есть, на 240 мес. Для простоты расчетов ставку возьмём 12%.Тогда по формуле получим:

  1. «0.01» – 1/12 ставки;
  2. «240» – число месяцев.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.

А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:

Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Основные минусы аннуитетного платежа

Процентная составляющая будет превышать само тело долга в течение половины срока выплат, и только через 10 лет (для этого конкретного примера) большая доля выплат придётся уже на сам основной долг.

Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.

Наиболее ярко это проявляется тогда, когда заёмщик решит досрочно рассчитаться с банком. Тогда может оказаться, что по прошествии половины кредитного срока сумма основного долга снизилась всего-то на 15 — 20 процентов.

Получается, что для банка аннуитетный платёж предполагает максимальное сохранение прибыли, даже если заемщик надумает делать досрочные выплату. А для заёмщика такой платёж означает большую общую переплату.

Плюсы аннуитета

Но всё же, плюсов у аннуитетных платежей в сравнении с дифференцированными, ничуть не меньше. Хотя бы потому, что отсутствует риск случайной недоплаты при дифференцированном исчислении, и следовательно, начисления штрафов и пеней.

Есть и ещё одно преимущество, скорее, психологического плана. Равномерная нагрузка в течение всего периода исключит ситуацию, при которой начальные платежи будут слишком большими – неподъёмными.

Следовательно, выбирая такую систему выплат, можно рассчитывать успешно справиться с намного большей суммой кредита без просрочек и испорченной кредитной истории.

Это очень важно при крупном кредитовании, например, при ипотеке (что это?). И это, вероятно, наиболее важная разница между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Большинство заёмщиков даже при наличии выбора между аннуитетным и дифференцированным платежом выбирает аннуитет: в этом случае процент одобрения кредита намного выше. Банк при согласовании заявки на кредит предъявляет к платёжеспособности заёмщика меньшие требования.

Аннуитетные платежи оказываются выгоднее и при предоставлении налоговых вычетов при ипотеке. Согласно российскому законодательству, проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (что это такое?) по мере их уплаты. Тогда при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.

Какой вид выплат выгоднее однозначно сказать нельзя: всё решает предложение банка, и условия кредитования. Но если у заемщика небольшой доход, или он сам не уверен в его стабильности, предпочтение следует отдавать аннуитету.

Статья написана по материалам сайтов: www.temabiz.com, 101jurist.com, ktonanovenkogo.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий